Calcul du Taux d'Endettement

Comment calculer votre taux d'endettement ? Formule, seuil de 35 %, exemples et conseils pour obtenir un prêt. Guide complet mis à jour.

Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus dédiée à vos dettes
Formule : (charges / revenus nets) x 100
Maximum légal fixé à 35 % par le HCSF

Revenus mensuels

€

Logement (loyer / prêt immobilier)

€

Mensualités de prêts (auto / étudiant / personnel)

€

Minimums carte de crédit

€

Autres dettes

€

2 050 €Total→

41 %Ratio d'endettement

Ratio logement: 30 %

Prêts

Tout comparer

Cofidis0,9 % TAEGEn savoir plus FinFrog23,4 % TAEGEn savoir plus Younited Credit1,9 % TAEGEn savoir plus

Gérable — certains prêteurs durcissent leurs conditions entre 36 et 43 %

À quoi sert ce calculateur

Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus déjà absorbée par vos crédits. C'est le premier chiffre qu'une banque regarde avant d'accorder un prêt. Avec cet outil, vous obtenez votre taux en quelques secondes : indiquez vos revenus et vos charges de crédit, le résultat s'affiche au-dessus de cette page. Vous saurez tout de suite où vous vous situez et quelle marge il vous reste.

Indiquez vos revenus nets mensuels

Additionnez vos salaires nets et vos revenus réguliers (pensions, revenus locatifs retenus par la banque). Prenez les montants que vous percevez réellement, après prélèvement à la source.

Saisissez vos charges de crédit

Reportez les mensualités de vos prêts en cours : crédit immobilier, prêt auto, crédit conso, prêt étudiant. Pensez aussi aux pensions alimentaires que vous versez.

Ajoutez la mensualité du nouveau crédit

Vous préparez un projet ? Entrez la mensualité envisagée. L'outil l'intègre au calcul pour montrer votre taux une fois ce crédit signé.

Lisez votre résultat

Le calculateur affiche votre taux d'endettement en pourcentage. Comparez-le à la limite de 35 % que les banques retiennent en général.

Comment se calcule le taux d'endettement

La formule tient en une ligne : vous divisez vos charges de crédit mensuelles par vos revenus nets mensuels, puis vous multipliez par 100.

Taux d'endettement = (charges de crédit ÷ revenus nets) × 100

Un exemple concret. Votre foyer gagne 3 600 € nets par mois. Vous remboursez déjà un prêt immobilier de 1 100 € et un crédit auto de 160 €, soit 1 260 € de charges. Le calcul donne 1 260 ÷ 3 600 = 0,35, c'est-à-dire un taux d'endettement de 35 %. Vous êtes pile sur la limite : un crédit supplémentaire ferait passer votre dossier au-dessus du seuil habituel.

Ce qui entre dans le calcul

Revenus retenus : salaires nets, primes régulières, pensions de retraite, et souvent 70 % des revenus locatifs.
Charges comptées : mensualités de crédit immobilier, crédit auto, crédit à la consommation, prêt étudiant et pensions alimentaires versées.
Ce qui n'est pas compté : vos dépenses courantes (courses, énergie, abonnements) n'entrent pas dans le taux, mais la banque les observe à travers votre reste à vivre.

Le taux d'endettement maximum : la règle des 35 %

En France, les banques limitent en général le taux d'endettement à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise. Cette limite sert de garde-fou : au-delà, le risque de ne plus pouvoir rembourser grimpe. Quelques dossiers passent ce seuil dans des cas précis (revenus élevés, reste à vivre confortable, apport important), mais ils restent l'exception. Si votre taux dépasse 35 %, mieux vaut revoir le montant ou la durée de votre projet avant de déposer une demande.

Le reste à vivre, l'autre indicateur

Le taux d'endettement ne dit pas tout. Un ménage qui gagne 6 000 € et rembourse 35 % vit plus à l'aise qu'un foyer à 1 800 € au même taux. La banque calcule donc aussi votre reste à vivre : la somme qui vous reste une fois toutes vos charges de crédit payées. Plus ce montant est élevé, plus votre dossier rassure, même si votre taux approche la limite.

Comment réduire votre taux d'endettement

Allongez la durée du prêt pour baisser la mensualité, en gardant en tête que le coût total augmente.
Soldez un petit crédit en cours avant votre demande : un prêt conso ou auto bientôt terminé libère de la capacité.
Renforcez votre apport pour emprunter moins et alléger la mensualité.
Regroupez vos crédits en un seul prêt afin de lisser les mensualités sur une durée plus longue.
Comparez l'assurance emprunteur, qui pèse dans le calcul du taux.

Questions fréquentes

Quel est le taux d'endettement maximum en France ?

La plupart des banques fixent la limite à 35 % de vos revenus nets, assurance emprunteur comprise. Au-delà, votre demande de prêt risque fort d'être refusée. Des exceptions existent pour les revenus élevés disposant d'un reste à vivre confortable.

Comment calculer son taux d'endettement ?

Divisez le total de vos mensualités de crédit par vos revenus nets mensuels, puis multipliez par 100. Par exemple, 1 200 € de charges pour 4 000 € de revenus donnent un taux de 30 %. Notre calculateur fait l'opération pour vous.

Quels revenus sont pris en compte ?

Les banques retiennent vos salaires nets, vos pensions et vos primes régulières. Les revenus locatifs sont souvent comptés à hauteur de 70 %. Les revenus jugés instables peuvent être minorés, voire écartés.

Le loyer compte-t-il dans le taux d'endettement ?

Si vous achetez votre résidence principale, le loyer que vous payez aujourd'hui disparaît une fois propriétaire et n'est en général pas retenu. Pour un investissement locatif où vous restez locataire de votre logement, votre loyer actuel est pris en compte. Demandez à votre banque comment elle traite votre cas.

Que faire si mon taux dépasse 35 % ?

Vous pouvez allonger la durée du prêt, réduire le montant emprunté, augmenter votre apport ou solder un crédit en cours. Un regroupement de crédits aide aussi à faire baisser les mensualités. L'objectif est de repasser sous le seuil avant de déposer votre dossier.

Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes. C'est l'un des premiers critères analysés par les banques lorsque vous demandez un prêt.

Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a fixé le taux d'endettement maximum à 35 % (assurance emprunteur incluse). Ce seuil, confirmé en mars 2026, est désormais contraignant pour tous les établissements de crédit.

Dans ce guide, vous apprendrez à calculer votre taux d'endettement, à comprendre les seuils réglementaires et à améliorer votre profil emprunteur.

Qu'est-ce que le taux d'endettement ?

Le taux d'endettement est un indicateur financier exprimé en pourcentage. Il représente la proportion de vos revenus nets mensuels qui sert à rembourser l'ensemble de vos crédits et charges fixes.

Concrètement, si vous gagnez 3 000 € net par mois et que vos mensualités de crédits s'élèvent à 900 €, votre taux d'endettement est de 30 %.

Les banques et organismes de crédit utilisent cet indicateur pour vérifier que vous conservez suffisamment de revenus pour vivre après le paiement de vos dettes. C'est un outil de protection : il évite que les emprunteurs ne se retrouvent en situation de surendettement.

Taux d'endettement, taux d'effort et reste à vivre : quelles différences ?

Ces trois notions sont souvent confondues, mais elles mesurent des choses différentes.

Taux d'endettement : rapport entre vos charges de crédits et vos revenus nets. C'est le critère principal utilisé par les banques.
Taux d'effort : inclut toutes vos charges fixes (crédits + loyer + assurances + pensions alimentaires), pas seulement les crédits. Il donne une image plus complète de votre budget.
Reste à vivre : la somme qui vous reste après le paiement de toutes vos charges. Un reste à vivre élevé peut compenser un taux d'endettement au-dessus de 35 %, surtout pour les revenus importants.
Capacité d'emprunt : le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de votre taux d'endettement, de vos revenus et de la durée du prêt.

Comment calculer son taux d'endettement ?

Le calcul du taux d'endettement repose sur une formule simple. Calculer votre taux d'endettement ne prend que quelques minutes :

Taux d'endettement = (Charges financières mensuelles / Revenus nets mensuels) x 100

Pour obtenir un résultat fiable, vous devez additionner toutes vos charges de crédit d'un côté, et tous vos revenus nets de l'autre.

Quels revenus inclure dans le calcul ?

Les banques retiennent les revenus réguliers et pérennes. Voici ce qui est pris en compte :

Salaires nets (avant prélèvement à la source)
Revenus professionnels nets (indépendants, professions libérales)
Pensions de retraite
Pensions alimentaires perçues
Allocations familiales (selon les banques)
Revenus locatifs : retenus à 70 % de leur montant (pour couvrir les charges et les risques de vacance)

Quelles charges inclure ?

Seules les charges financières récurrentes sont prises en compte :

Mensualités de crédits en cours (immobilier, consommation, auto)
Loyer (si vous êtes locataire)
Pensions alimentaires versées
Mensualité du nouveau prêt demandé

Exemple de calcul du taux d'endettement

Prenons un cas concret. Marie et Thomas souhaitent acheter leur premier appartement. Voici leur situation :

Élément	Montant mensuel
Salaire net de Marie	2 200 €
Salaire net de Thomas	2 800 €
Total des revenus nets	5 000 €
Crédit auto en cours	280 €
Mensualité du prêt immobilier souhaité	1 200 €
Total des charges financières	1 480 €

Calcul : (1 480 / 5 000) x 100 = 29,6 %

Avec un taux d'endettement de 29,6 %, Marie et Thomas sont en dessous du seuil de 35 %. Leur demande de prêt a de bonnes chances d'être acceptée.

Leur reste à vivre s'élève à 3 520 € par mois, ce qui est confortable pour un couple.

Taux d'endettement maximum : la règle des 35 %

Depuis le 1er janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un taux d'endettement de 35 % maximum des revenus nets, assurance emprunteur incluse. Cette mesure, initialement une simple recommandation en 2019, est devenue juridiquement contraignante.

Le HCSF a confirmé le maintien de cette règle le 3 mars 2026, estimant qu'elle assure un bon équilibre entre accès au crédit et prévention du surendettement.

Taux d'endettement	Interprétation
Moins de 20 %	Excellent. Large marge de manœuvre financière.
20 % à 30 %	Bon. La plupart des prêts seront accordés sans difficulté.
30 % à 35 %	Acceptable. Limite haute, examen approfondi du reste à vivre.
Plus de 35 %	Au-dessus du seuil HCSF. Refus sauf dérogation (20 % des dossiers).
Plus de 50 %	Risque élevé de surendettement. Envisagez un rachat de crédit.

La marge de dérogation de 20 %

Les banques conservent une marge de flexibilité : elles peuvent dépasser le seuil de 35 % pour 20 % de leur production trimestrielle de crédits immobiliers. Cette dérogation est encadrée :

70 % de cette enveloppe doit concerner l'achat d'une résidence principale
30 % de cette enveloppe doit être réservée aux primo-accédants
En pratique, les banques utilisent rarement la totalité de cette marge

Taux d'endettement et prêt immobilier

Pour un prêt immobilier, le taux d'endettement est le premier filtre appliqué par la banque. Voici les règles spécifiques :

Le taux d'endettement doit inclure l'assurance emprunteur dans le calcul (c'est une spécificité du HCSF)
La durée maximale du prêt est de 25 ans (27 ans pour un achat en VEFA ou avec travaux, grâce au différé d'amortissement)
Les revenus locatifs sont pondérés à 70 % dans le calcul
Un apport personnel de 10 % minimum est recommandé (non obligatoire mais fortement conseillé)

Exemple pour un prêt immobilier

Un couple avec 4 500 € de revenus nets souhaite emprunter. Avec un taux d'endettement maximum de 35 %, leur mensualité maximale (assurance incluse) ne peut pas dépasser :

4 500 € x 35 % = 1 575 €

Si l'assurance coûte 75 €/mois, la mensualité de crédit pure ne pourra pas excéder 1 500 €. Sur 25 ans, cela représente une capacité d'emprunt d'environ 350 000 € (selon le taux d'intérêt).

Comment réduire son taux d'endettement ?

Si votre taux d'endettement dépasse 35 %, plusieurs leviers existent pour l'améliorer avant de déposer un dossier de prêt.

5 leviers pour améliorer votre taux d'endettement

Soldez vos crédits à la consommation

Chaque crédit en cours augmente votre taux d'endettement. Si vous avez un crédit auto ou un crédit renouvelable en cours, essayez de le rembourser avant de demander un nouveau prêt. Même un petit crédit de 150 €/mois peut faire basculer votre dossier.

Envisagez un rachat de crédit

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, souvent avec une mensualité réduite et une durée allongée. Votre taux d'endettement baisse mécaniquement.

Augmentez votre apport personnel

Plus votre apport est élevé, moins vous empruntez, et plus votre taux d'endettement diminue. Chaque tranche de 10 000 € d'apport réduit la mensualité d'environ 40 à 50 € sur 25 ans.

Allongez la durée du prêt

Passer de 20 à 25 ans réduit la mensualité d'environ 15 %. Attention cependant : un prêt plus long coûte plus cher en intérêts sur la durée totale.

Augmentez vos revenus

Un complément de salaire régulier et déclaré peut être pris en compte par la banque. Revenus locatifs, activité indépendante complémentaire : tout revenu stable améliore votre dossier.

Récapitulatif

Le taux d'endettement est un indicateur central dans l'accès au crédit en France. Le calcul taux endettement est accessible à tous. Voici les points essentiels à retenir :

Formule : (charges mensuelles / revenus nets) x 100
Seuil HCSF : 35 % maximum (assurance incluse), confirmé en 2026
Dérogation : 20 % des dossiers peuvent dépasser ce seuil
Reste à vivre : complète l'analyse du taux d'endettement pour les revenus élevés
Revenus locatifs : comptés à 70 % dans le calcul
Durée max : 25 ans (27 ans pour le neuf avec différé)

Vous souhaitez estimer votre capacité d'emprunt ? Consultez notre guide sur la capacité d'emprunt ou comparez directement les offres de prêt immobilier et de prêt personnel.

Questions fréquentes sur le taux d'endettement

Comment calculer les 35 % d'endettement ?

Additionnez toutes vos mensualités de crédits et charges financières récurrentes, puis divisez ce total par vos revenus nets mensuels et multipliez par 100. Si le résultat dépasse 35 %, la banque considérera que votre endettement est trop élevé (sauf dérogation).

Quel est le taux d'endettement idéal ?

Un taux d'endettement inférieur à 30 % est considéré comme confortable. Il vous laisse une marge de manœuvre en cas d'imprévu. Entre 30 % et 35 %, votre dossier reste acceptable mais la banque examinera attentivement votre reste à vivre.

Peut-on emprunter avec un taux d'endettement supérieur à 35 % ?

Oui, mais c'est plus difficile. Les banques peuvent déroger à la règle des 35 % pour 20 % de leur production de crédits. Les profils concernés sont généralement les foyers à revenus élevés avec un reste à vivre confortable, ou les primo-accédants avec une épargne solide.

Le loyer est-il inclus dans le calcul du taux d'endettement ?

Oui, le loyer fait partie des charges prises en compte dans le calcul du taux d'effort. En revanche, si vous achetez votre résidence principale, le loyer actuel sera remplacé par la mensualité du prêt immobilier dans le calcul.

Quelle différence entre taux d'endettement et capacité d'emprunt ?

Le taux d'endettement mesure le ratio entre vos charges et vos revenus (en pourcentage). La capacité d'emprunt est le montant maximum que vous pouvez emprunter, calculé à partir du taux d'endettement, de vos revenus et de la durée du prêt. Les deux sont liés mais mesurent des choses différentes.

Sources

Décisions et recommandations du HCSF - Ministère de l'Économie
Taux d'endettement - La finance pour tous
Calculateur d'endettement - Service Public
Mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers - HCSF

Financera Talks

Avez-vous une question sur ce sujet ? Posez-la à la communauté.

Tout parcourir

Comparer les meilleurs prêteurs

à partir de 0,1 % TAEG

19 options

Gratuit · Sans engagement

Voir mon taux

Comparer les meilleurs prêteurs

à partir de 0,1 % TAEG

19 options

Voir mon taux