Rachat de crédit : guide et comparateur 2024

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Mis à jour: septembre 28, 2024

Notre analyse approfondie révèle que Cetelem offre le meilleur rachat de crédit en 2024, se démarquant par ses taux compétitifs et son processus simplifié.

Cet article compare les offres leaders, fournissant des simulations précises et des insights uniques sur les coûts cachés du rachat de crédit.

Découvrez comment optimiser votre demande, même avec un profil atypique, et les pièges à éviter dans les contrats. Nos conseils d’experts vous guideront pour négocier les meilleures conditions et potentiellement économiser des milliers d’euros sur la durée de votre prêt.

Le rachat de crédit est une solution financière efficace pour regrouper vos différents crédits en un seul prêt, généralement à un taux plus avantageux et avec des mensualités réduites.

Vous pouvez regrouper des crédits allant de quelques milliers d’euros à plusieurs centaines de milliers d’euros, sur des durées pouvant s’étendre jusqu’à 30 ans, entièrement en ligne depuis chez vous.

Cet article a pour but de partager toutes nos découvertes pour vous aider à bien choisir votre rachat de crédit, obtenir les meilleures conditions possibles, et simplifier la gestion de vos dettes.

Allons-y…

Meilleurs rachats de crédit de 2024

Aperçu du rachat de crédit

Avant de continuer, voici un tableau récapitulatif des informations les plus importantes sur le rachat de crédit :

Rachat de crédit
Types de rachatRachat de crédit conso, rachat de crédit immobilier, rachat de crédit mixte
Montant du rachatDe quelques milliers d’euros à plusieurs centaines de milliers d’euros
Durée du rachatDe 12 mois à 30 ans (selon le type de rachat)
Taux du rachat (TAEG)Variable selon le profil de l’emprunteur et le type de rachat
UtilisationsRegroupement de crédits à la consommation, prêts immobiliers, ou les deux
Conditions– Être majeur (+18 ans)
– Avoir son domicile fiscal en France
– Avoir des revenus réguliers
– Avoir plusieurs crédits en cours
Justificatifs à fournirPièce d’identité, justificatif de domicile, justificatifs de revenus, RIB, tableaux d’amortissement des crédits en cours
Délais de réponseDe quelques jours à plusieurs semaines selon la complexité du dossier

Pour faire une demande de rachat de crédit sans engagement, cliquez sur le bouton ci-dessous.

Comparateur rachat de crédit 2024

D’après notre comparateur de rachat de crédit, le coût total d’un regroupement de crédits peut varier considérablement d’un organisme à l’autre. Vous risquez de payer beaucoup plus si vous ne prenez pas le temps de comparer les offres.

Il est donc crucial de bien comparer les propositions avant de souscrire si vous ne voulez pas payer votre rachat de crédit trop cher.

Voici un tableau comparatif pour vous aider à trouver un rachat de crédit avantageux.

Entreprise Notation globale Intérêts Montant du prêt :
4.50,90% – 22,47%500 € – 35 000 € Voir l’offre  
4.51,90% – 22,49%500 € – 99 000 € Voir l’offre  
4.40,90% – 22,48%1 000 € – 50 000 € Voir l’offre  
3.92,90% – 21,58%100 € – 6 000 € Voir l’offre  
3.50,60% – 22,60%500 € – 50 000 € Voir l’offre  
2.90,10% – 21,14%500 € – 100 000 € Voir l’offre  
Entreprise Notation globale Intérêts Montant du prêt : Commencer
4.50,90% – 22,47%500 € – 35 000 € Voir l’offre  
4.51,90% – 22,49%500 € – 99 000 € Voir l’offre  
4.40,90% – 22,48%1 000 € – 50 000 € Voir l’offre  
3.92,90% – 21,58%100 € – 6 000 € Voir l’offre  
3.50,60% – 22,60%500 € – 50 000 € Voir l’offre  
2.90,10% – 21,14%500 € – 100 000 € Voir l’offre  

Note : Attention, le taux d’intérêt minimum est souvent un taux promotionnel uniquement applicable pour certains montants et durées de rachat. Nous vous recommandons de faire une simulation personnalisée pour obtenir un taux adapté à votre situation.

Pour estimer le coût total d’un rachat de crédit en un clin d’œil, vous devez utiliser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Le TAEG est un taux qui représente le coût total d’un crédit, y compris pour un rachat. Il inclut tous les frais : intérêts, dossier, assurance et frais annexes. Il permet de comparer de manière précise le coût réel des offres de rachat de crédit. Les organismes de rachat de crédit ont l’obligation légale d’indiquer le TAEG dans leurs offres. Vous n’aurez donc pas à le calculer vous-même.

Pour trouver un rachat de crédit avantageux, vous devez donc chercher une offre avec un TAEG bas.

Voici quelques conseils pour obtenir le meilleur rachat de crédit :

  • Comparez les offres : Utilisez un comparateur de rachat de crédit comme celui en haut de cette page pour comparer les différentes offres et trouver la plus avantageuse.

  • Recherchez des promotions : Certains organismes offrent régulièrement des TAEG réduits pour certains profils d’emprunteurs. Surveillez ces offres spéciales.

  • Privilégiez les rachats en ligne : Les organismes de rachat de crédit en ligne ont généralement des coûts d’exploitation plus bas et peuvent donc offrir des taux d’intérêt plus compétitifs.

  • Faites des simulations personnalisées : Réalisez des simulations auprès de plusieurs établissements avant de prendre votre décision. Le TAEG affiché peut varier selon votre situation personnelle.

Comparer les crédits de 22 organismes

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Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, est une opération financière qui consiste à remplacer plusieurs crédits existants par un seul nouveau prêt.

L’objectif principal est généralement de réduire le montant des mensualités et de simplifier la gestion des remboursements.

Types de rachats de crédit

  • Rachat de crédit à la consommation : Regroupe uniquement des crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, etc.).

  • Rachat de crédit immobilier : Concerne le regroupement de prêts immobiliers.

  • Rachat de crédit mixte : Combine des crédits à la consommation et des prêts immobiliers.

Fonctionnement du rachat de crédit

Le rachat de crédit se déroule généralement en plusieurs étapes :

Le rachat de crédit peut permettre de réduire vos mensualités, mais attention : il peut aussi augmenter la durée totale de remboursement et donc le coût total du crédit. Il est crucial de bien comparer les offres et de calculer le coût total avant de s’engager.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit

Comme toute solution financière, le rachat de crédit présente des avantages et des inconvénients qu’il est important de considérer avant de s’engager.

Avantages du rachat de crédit

Inconvénients du rachat de crédit

  • Allongement de la durée de remboursement : Peut augmenter le coût total du crédit sur le long terme.

  • Frais de dossier : Des frais supplémentaires peuvent s’appliquer pour la mise en place du rachat.

  • Indemnités de remboursement anticipé : Certains crédits en cours peuvent impliquer des pénalités de remboursement anticipé.

  • Risque de surendettement : Si mal géré, peut conduire à une aggravation de la situation financière.

Comment faire un rachat de crédit ?

Le processus de rachat de crédit peut sembler complexe, mais il se déroule généralement en plusieurs étapes bien définies. Voici un guide rapide pour vous aider à comprendre la procédure :

Pour faire un rachat de crédit, vous devez suivre les étapes suivantes :

  1. Évaluer votre situation financière
  2. Faire une simulation de rachat de crédit
  3. Comparer les offres de plusieurs organismes
  4. Constituer votre dossier
  5. Soumettre votre demande
  6. Étudier l’offre de rachat
  7. Signer le contrat

Faire un rachat de crédit

Étapes détaillées du rachat de crédit

  1. Évaluez votre situation : Listez tous vos crédits en cours, leurs montants, taux et durées restantes.

  2. Faites une simulation : Utilisez notre comparateur en ligne pour obtenir une première estimation.

  3. Comparez les offres : Examinez attentivement les propositions de plusieurs organismes.

  4. Constituez votre dossier : Rassemblez les documents nécessaires (justificatifs d’identité, de revenus, tableaux d’amortissement des crédits en cours).

  5. Soumettez votre demande : Envoyez votre dossier complet à l’organisme choisi.

  6. Étudiez l’offre de rachat : Analysez en détail la proposition de l’organisme.

  7. Signez le contrat : Si l’offre vous convient, signez le contrat de rachat de crédit.

Une fois le contrat signé, l’organisme de rachat se chargera de rembourser vos anciens crédits et mettra en place le nouveau prêt.

Documents nécessaires

Pour constituer votre dossier de rachat de crédit, vous aurez généralement besoin des documents suivants :

  • Pièce d’identité : Carte d’identité ou passeport en cours de validité

  • Justificatif de domicile : Facture récente (moins de 3 mois)

  • Justificatifs de revenus : 3 derniers bulletins de salaire, dernier avis d’imposition

  • Relevés bancaires : Des 3 derniers mois

  • Tableaux d’amortissement : De tous vos crédits en cours

  • RIB : Pour le prélèvement des nouvelles mensualités

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Simulation rachat de crédit

La simulation de rachat de crédit est une étape cruciale pour évaluer la pertinence de cette opération pour votre situation financière.

Elle vous permet d’obtenir une estimation précise des conditions de votre futur prêt de regroupement.

Importance de la simulation

Une simulation de rachat de crédit vous aide à :

  • Évaluer les économies potentielles : Comparez le coût total de vos crédits actuels avec celui du rachat proposé.

  • Anticiper l’impact sur votre budget : Visualisez la nouvelle mensualité unique et son effet sur vos finances.

  • Comparer différents scénarios : Testez diverses durées de remboursement pour trouver l’équilibre optimal entre mensualité et coût total.

Paramètres clés d’une simulation

Pour obtenir une simulation précise, vous devrez fournir les informations suivantes :

Analyse des résultats

Lors de l’analyse de votre simulation de rachat de crédit, portez une attention particulière aux éléments suivants :

  • Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : Il représente le coût total du crédit sur une base annuelle. Comparez-le avec les TAEG de vos crédits actuels.

  • Le coût total du crédit : Additionnez le coût de tous vos crédits actuels et comparez-le au coût total du rachat proposé.

  • Le taux d’endettement : Assurez-vous que le rachat le fait passer sous la barre des 33% recommandés.

  • La durée totale de remboursement : Un allongement significatif peut augmenter le coût total, malgré une baisse des mensualités.

Exemple de simulation

Voici un exemple concret de simulation de rachat de crédit :

ParamètreAvant rachatAprès rachat
Montant total des crédits30 000€30 000€
Mensualité totale750€500€
Durée de remboursement48 mois72 mois
TAEG moyen6,5%4,9%
Coût total du crédit6 000€6 000€
Taux d’endettement37,5%25%
Exemple de simulation de rachat de crédit

Dans cet exemple, le rachat de crédit permet de réduire significativement la mensualité et le taux d’endettement, au prix d’un allongement de la durée de remboursement. Le coût total reste identique malgré la baisse du TAEG, en raison de la durée plus longue.

Rappelez-vous que chaque situation est unique. Une simulation personnalisée est essentielle pour évaluer précisément l’intérêt d’un rachat de crédit dans votre cas particulier.

Astuces pour optimiser votre simulation

Pour tirer le meilleur parti de votre simulation de rachat de crédit, considérez ces points souvent négligés :

  • Incluez tous vos crédits : Même les petits crédits peuvent impacter significativement le résultat global.

  • Anticipez vos futurs besoins : Si vous prévoyez un achat important, intégrez-le dans votre simulation de rachat.

  • Comparez différentes durées : Une durée plus courte peut augmenter les mensualités mais réduire le coût total.

  • Évaluez l’impact de l’assurance emprunteur : Elle peut représenter une part significative du coût total.

En prenant en compte ces éléments, vous obtiendrez une vision plus complète et réaliste des avantages potentiels d’un rachat de crédit pour votre situation financière.

N’oubliez pas que la simulation n’est qu’une première étape. Les conditions réelles de votre rachat de crédit peuvent varier en fonction de l’étude approfondie de votre dossier par l’organisme prêteur.

Meilleur rachat de crédit : notre sélection

Après une analyse approfondie des offres du marché, nous avons sélectionné les meilleurs organismes de rachat de crédit.

Notre évaluation se base sur plusieurs critères dont les taux proposés, la qualité du service client, la flexibilité des offres et la facilité du processus de demande.

Top 1 : Cetelem

Choisi 45 144 fois
  • Emprunt entre 500€ et 99 000€ 100% en ligne
  • TAEG à partir de 1,90%
  • Durée de remboursement entre 6 mois et 10 ans
  • Noté 4,8/5 sur Avis Vérifiés
Montant min4000
Montant max99000
TAEG min1.90
TAEG max22.48
Durée min6 mois
Durée max10 ans
FCC & FICPNon.
Âge minimum18

Cetelem se distingue par son offre complète et ses conditions avantageuses :

  • Taux compétitifs : TAEG fixe à partir de 1,87% (selon profil et projet)

  • Montants de rachat : De 3 000€ à 75 000€

  • Durée de remboursement : De 12 à 84 mois

  • Processus 100% en ligne : Demande simplifiée et réponse rapide

  • Flexibilité : Possibilité de moduler les mensualités

Cetelem se démarque particulièrement par sa plateforme en ligne intuitive et son processus de demande rapide. L’organisme propose également un accompagnement personnalisé tout au long de la démarche de rachat.

Top 2 : Cofidis

Choisi 48 882 fois
  • Emprunt entre 500€ et 35 000€ 100% en ligne
  • TAEG à partir de 0,90%
  • Durée de remboursement entre 6 mois et 7 ans
  • Pas de frais de dossier
Montant min500
Montant max35000
TAEG min0.90
TAEG max22.47
Durée min6 mois
Durée max7 ans
FCC & FICPNon.
Âge minimum18

Cofidis offre une solution de rachat de crédit particulièrement adaptée aux profils variés :

  • Taux attractifs : À partir de 2,99% TAEG fixe

  • Montants : De 3 000€ à 80 000€

  • Durée : Jusqu’à 120 mois

  • Service client réactif : Accompagnement personnalisé tout au long du processus

Cofidis se distingue par sa capacité à proposer des solutions sur mesure, même pour des situations financières complexes. Leur approche flexible permet souvent de trouver une solution adaptée à chaque emprunteur.

Top 3 : Younited Credit

Choisi 42 014 fois
  • Emprunt entre 1000€ et 50 000€ 100% en ligne
  • TAEG à partir de 0,90%
  • Durée de remboursement entre 6 mois et 7 ans
  • Noté 4,8/5 sur Trustpilot
Montant min1000
Montant max50000
TAEG min0.90
TAEG max22.48
Durée min6 mois
Durée max7 ans
FCC & FICPNon.
Âge minimum18

Younited Credit se démarque par son processus 100% en ligne et sa rapidité :

  • Taux compétitifs : À partir de 2,36% TAEG fixe

  • Montants : De 1 000€ à 50 000€

  • Durée : De 6 à 84 mois

  • Rapidité : Réponse de principe en 24h

  • Transparence : Pas de frais cachés

Younited Credit se distingue par son approche technologique avancée, utilisant des algorithmes sophistiqués pour évaluer les demandes rapidement. Cela permet d’obtenir une réponse quasi-immédiate, ce qui peut être un avantage significatif pour ceux qui cherchent à restructurer leurs dettes rapidement.

Pourquoi nous recommandons ces organismes

Notre sélection se base sur plusieurs facteurs clés :

  • Réputation et solidité financière : Ces organismes sont bien établis et reconnus sur le marché français.

  • Diversité des offres : Ils proposent des solutions adaptées à une large gamme de profils et de besoins.

  • Transparence : Les conditions sont clairement énoncées, sans frais cachés.

  • Qualité du service client : Un accompagnement personnalisé tout au long du processus de rachat.

  • Innovation technologique : Des plateformes en ligne performantes pour une expérience utilisateur optimale.

Tendances actuelles du marché

Le marché du rachat de crédit évolue constamment. Voici quelques tendances récentes à prendre en compte :

  • Digitalisation accrue : De plus en plus d’organismes proposent des processus entièrement en ligne, de la demande à la signature.

  • Personnalisation des offres : Les algorithmes permettent des propositions plus adaptées à chaque profil.

  • Flexibilité accrue : Possibilités de modulation des mensualités ou de pause dans les remboursements.

  • Focus sur l’éducation financière : Les organismes proposent de plus en plus d’outils et de conseils pour aider les emprunteurs à mieux gérer leurs finances.

Rachat de crédit en ligne vs traditionnel

Le choix entre un rachat de crédit en ligne et traditionnel peut impacter significativement votre expérience et les conditions obtenues. Voici les principales différences :

Avantages du rachat de crédit en ligne

Avantages du rachat de crédit traditionnel

Le choix dépendra de votre aisance avec les outils numériques, de la complexité de votre situation financière et de vos préférences en matière d’accompagnement. Pour la plupart des cas standard, le rachat de crédit en ligne offre un bon équilibre entre efficacité et conditions avantageuses.

Qui peut bénéficier d’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit s’adresse à diverses situations financières, mais certains profils sont particulièrement concernés.

Critères d’éligibilité

  • Âge : Généralement entre 18 et 75 ans

  • Résidence : Domiciliation fiscale en France

  • Revenus : Stables et suffisants pour couvrir le nouveau prêt

  • Situation bancaire : Pas d’incident de paiement grave

Profils types

  • Multi-endettés : Personnes ayant contracté plusieurs crédits à la consommation

  • Propriétaires : Souhaitant inclure leur crédit immobilier dans le rachat

  • Personnes en difficulté financière temporaire : Pour alléger les mensualités

  • Emprunteurs cherchant à optimiser : Pour profiter de meilleures conditions de taux

Situations propices

  • Taux d’endettement élevé : Supérieur à 33% des revenus

  • Changement de situation professionnelle : Baisse de revenus nécessitant une restructuration

  • Projet d’investissement : Besoin de dégager de la capacité d’emprunt

  • Simplification budgétaire : Regrouper plusieurs échéances en une seule

Rachat de crédit qui accepte facilement

Certains organismes sont réputés pour être plus souples dans leurs critères d’acceptation pour les rachats de crédit. Voici les points clés à retenir :

Organismes spécialisés

  • Cofidis : Connu pour sa flexibilité, notamment pour les profils atypiques.

  • Crédit Municipal : Offre des solutions pour les personnes en difficulté financière.

  • Sofinco : Propose des options pour divers profils, y compris les travailleurs indépendants.

Caractéristiques facilitant l’acceptation

  • Étude personnalisée : Analyse au cas par cas plutôt que des critères rigides.

  • Acceptation de dossiers complexes : Ouverture aux situations financières difficiles.

  • Taux adaptés : Propositions ajustées au profil de risque.

Conseils pour augmenter ses chances d’acceptation

  • Présenter un dossier complet : Fournir tous les justificatifs demandés.

  • Être transparent : Ne pas omettre d’information sur votre situation financière.

  • Proposer un garant : Si possible, pour rassurer l’organisme prêteur.

  • Optimiser son taux d’endettement : Réduire ses dépenses si possible avant la demande.

Bien que certains organismes soient plus ouverts, il est crucial de s’assurer que le rachat de crédit reste une solution viable à long terme pour votre situation financière. Une acceptation facile ne garantit pas nécessairement les meilleures conditions.

Coût d’un rachat de crédit

Comprendre le coût réel d’un rachat de crédit est essentiel pour évaluer sa pertinence. Voici les éléments clés à considérer :

Composition des frais

  • TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : Inclut le taux d’intérêt et tous les frais obligatoires.

  • Frais de dossier : Peuvent varier de 0 à 1% du montant emprunté.

  • Indemnités de remboursement anticipé : Pour les crédits rachetés, plafonnées par la loi.

  • Assurance emprunteur : Facultative mais souvent recommandée, impacte le coût total.

Facteurs influençant le coût

  • Profil de l’emprunteur : Revenus, stabilité professionnelle, historique de crédit.

  • Montant total racheté : Généralement, plus le montant est élevé, plus le taux peut être avantageux.

  • Durée du nouveau prêt : Une durée plus longue réduit les mensualités mais augmente le coût total.

  • Type de taux : Fixe ou variable, chacun ayant ses avantages et risques.

Exemple chiffré

Pour un rachat de crédit de 30 000€ sur 7 ans :

ÉlémentCoût
TAEG4,5%
Mensualité425€
Coût total des intérêts5 700€
Frais de dossier300€
Assurance (facultative)2 520€ (1% du capital restant dû par an)
Coût total du crédit8 520€

Cet exemple illustre l’importance de considérer tous les coûts, pas seulement le taux d’intérêt, lors de l’évaluation d’une offre de rachat de crédit.

Bien que le rachat de crédit puisse réduire vos mensualités, il peut augmenter le coût total de vos emprunts sur le long terme. Assurez-vous de comparer le coût global avant et après le rachat.

Ce qu’il faut retenir de l’article

Le rachat de crédit peut être une solution efficace pour optimiser sa situation financière, mais il nécessite une réflexion approfondie.

  • Évaluez votre situation : Un rachat n’est pas toujours la meilleure option. Analysez vos besoins réels.
  • Comparez les offres : Utilisez le TAEG pour comparer efficacement. N’hésitez pas à négocier.
  • Attention à la durée : Une durée plus longue peut réduire les mensualités mais augmenter le coût total.
  • Considérez tous les frais : Intérêts, frais de dossier, assurance, indemnités de remboursement anticipé.
  • Restez vigilant : Un rachat facilement accepté n’est pas nécessairement le plus avantageux.

Le rachat de crédit peut offrir un nouveau départ financier, mais il doit être abordé avec prudence. Prenez le temps de bien comprendre les implications à long terme et n’hésitez pas à consulter un professionnel en cas de doute.

Un rachat de crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

FAQ sur le rachat de crédit

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits existants en un seul nouveau prêt, généralement avec un taux d’intérêt plus avantageux ou des mensualités réduites.

Quels types de crédits peut-on racheter ?

On peut racheter des crédits à la consommation (prêts personnels, crédits auto), des crédits immobiliers, ou une combinaison des deux (rachat de crédit mixte).

Quels sont les avantages d’un rachat de crédit ?

Les principaux avantages sont la réduction des mensualités, la simplification de la gestion avec un seul prêt, et potentiellement un taux d’intérêt global plus avantageux.

Y a-t-il des inconvénients au rachat de crédit ?

Les inconvénients peuvent inclure l’allongement de la durée totale de remboursement, des frais de dossier, et potentiellement un coût total plus élevé sur le long terme.

Comment choisir le meilleur rachat de crédit ?

Comparez les offres en vous basant sur le TAEG, la durée du prêt, et le coût total. Assurez-vous que l’organisme est fiable et considérez la qualité du service client.

Nous vous recommandons Cetelem.

Peut-on faire un rachat de crédit avec un mauvais score crédit ?

C’est possible, mais plus difficile. Certains organismes spécialisés acceptent les dossiers plus risqués, souvent avec des taux plus élevés. Améliorer votre score avant de faire la demande peut être bénéfique.

Quel est le coût d’un rachat de crédit ?

Le coût inclut les intérêts, les frais de dossier, l’assurance emprunteur (facultative), et parfois des indemnités de remboursement anticipé. Le TAEG englobe tous ces éléments sauf l’assurance.

Combien de temps faut-il pour obtenir un rachat de crédit ?

Le processus peut prendre de quelques jours à plusieurs semaines, selon la complexité du dossier et la réactivité de l’organisme prêteur. En moyenne, comptez 2 à 4 semaines.

Sources et liens utiles

Pour approfondir vos connaissances sur le rachat de crédit, voici quelques ressources officielles et fiables :

Ces ressources vous permettront d’obtenir des informations fiables et à jour sur les aspects légaux, financiers et pratiques du rachat de crédit en France.

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Stéphanie Canovas est Responsable France chez Financer.com depuis 2017. Diplômée de Toulouse Business School avec une spécialité Finance, elle totalise près de 10 ans d'expérience dans le secteur financier. À ce jour, elle a écrit plus de 160 articles sur l'emprunt, l'investissement et les finances personnelles.

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