Capacité d’emprunt : définition
La capacité d’emprunt est le montant maximum que vous pouvez emprunter pour financer un projet, comme l’achat d’un logement, la réalisation de travaux ou l’investissement dans un projet professionnel.
Elle dépend de vos revenus, de vos charges et du type de crédit que vous souhaitez contracter.
Voici les principaux éléments qui influent sur la capacité d’emprunt :
Revenus : Plus vos revenus sont élevés, plus vous avez la capacité d’emprunter une somme importante. Les banques évaluent votre revenu net disponible, c’est-à-dire la part de vos revenus après déduction de vos charges fixes.
Taux d’endettement : Les banques examinent votre taux d’endettement, qui représente le pourcentage de vos revenus mensuels consacrés au remboursement de vos dettes. Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% pour pouvoir faire un nouveau crédit.
Durée du prêt : La durée du prêt, c’est-à-dire le nombre d’années sur lesquelles vous rembourserez votre prêt, influence la capacité d’emprunt. Une durée plus longue peut permettre des mensualités plus basses, donc votre capacité d’emprunt augmente.
Apport personnel : Si vous avez un apport personnel, une somme d’argent que vous investissez vous-même dans le projet, cela peut augmenter votre capacité d’emprunt.
Taux d’intérêt : Un taux bas signifie des mensualités plus abordables et donc une capacité d’emprunt qui augmente.
Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt ?
Calculer sa capacité d’emprunt est une étape essentielle avant de demander un crédit immobilier, un crédit travaux ou un prêt à la consommation. Voici une méthode claire et complète pour le faire :
Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt ?
- Savoir combien emprunter : Cela vous permet de connaître le montant maximum que vous pouvez emprunter sans mettre en péril votre situation financière.
- Éviter les mauvaises surprises : Comprendre vos limites financières vous aide à éviter des dettes que vous ne pourriez pas rembourser.
Facteurs déterminants :
- Taux d’endettement : Le taux d’endettement représente le rapport entre vos charges (dettes, crédits) et vos revenus. Plus ce taux est faible, plus votre capacité d’emprunt est élevée. À l’inverse, un taux élevé signifie une capacité d’emprunt réduite.
- Coût du crédit et mensualités : Votre capacité d’emprunt doit être suffisante pour couvrir le coût total du crédit et les mensualités associées.
- Compatibilité avec votre situation financière : Elle doit être compatible avec vos revenus, vos charges courantes et vos projets futurs.
Risques d’un emprunt excessif :
- Difficulté de remboursement : Emprunter trop peut mener à des difficultés pour rembourser votre dette.
- Surendettement : Le risque de surendettement est réel si vous ne pouvez plus faire face à vos obligations financières.
Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
Pour calculer votre capacité d’emprunt, vous devez connaître :
-
Vos revenus nets imposables, c’est-à-dire le montant que vous recevez après avoir déduit les cotisations sociales et les impôts.
-
Vos charges mensuelles, c’est-à-dire le montant que vous dépensez chaque mois pour vivre (loyer, factures, alimentation, etc.).
-
Le montant de votre apport personnel que vous pouvez mettre de côté pour le projet (au moins 10% du prix du bien ou du coût du projet).
Ensuite, vous devez appliquer une formule qui prend en compte ces éléments et ainsi que taux d’endettement maximum autorisé. Ce taux représente votre capacité à rembourser un nouveau crédit.
Le taux d’endettement est fixé par le HSCF (Haut Conseil de Stabilité Financière) et s’élève actuellement à 35%.
La formule générale pour connaître sa capacité d’emprunt est la suivante.
Formules : calculer sa capacité d’emprunt
Capacité d’emprunt mensuelle = (revenus – charges) x 35%
Capacité d’emprunt totale = (revenus – charges) x 35% x durée du crédit en mois
Maintenant, prenons un exemple simple.
Simulation capacité d’emprunt : exemple
Vous percevez un revenu net imposable de 2 000€ par mois et vos charges mensuelles s’élèvent à 1 000€ par mois (loyer de 400€, factures à 200€, courses alimentaires à 300€ et autres charges à 100€).
Vous souhaitez emprunter sur 20 ans, soit sur 240 mois.
Capacité d’emprunt mensuelle : (2000 – 1000) x 35% = 350€/mois
Capacité d’emprunt total : 350 x 240 = 84 000€
La banque vous autorisera donc un prêt de 84 000€ maximum sur 20 ans, avec une mensualité maximum de 350€.
Quels charges sont prises en compte dans le calcul ?
Voici les principales charges prises en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt :
-
Charges fixes – Loyer ou remboursement de prêt en cours : Si vous êtes locataire, le montant du loyer est pris en compte. Si vous remboursez déjà un prêt, les mensualités de ce prêt sont également incluses.
-
Charges courantes – Électricité, gaz, eau : Les factures liées aux services publics. Assurance habitation : La prime d’assurance pour la protection de votre logement. Téléphone, internet, TV : Les frais liés aux services de communication.
-
Charges variables – Courses alimentaires : Le coût de l’alimentation pour vous et votre famille. Transports : Les dépenses liées aux déplacements, que ce soit pour le carburant, les transports en commun ou l’entretien d’un véhicule. Assurances : Les primes d’assurance auto, santé, etc.
-
Charges liées à la situation familiale – Pensions alimentaires : Si vous versez des pensions alimentaires. Garde d’enfants : Les frais liés à la garde d’enfants si cela s’applique.
Simulation capacité d’emprunt : exemples
Ci-dessous trois exemples de simulation de capacité d’emprunt. Pour ces exemples, nous allons supposer un taux d’endettement maximal de 35% et aucun autre emprunt en cours.
| Revenus nets mensuels | Charges mensuelles | Capacité d’emprunt mensuelle | Capacité d’emprunt sur 10 ans | Capacité d’emprunt sur 15 ans | Capacité d’emprunt sur 20 ans |
|---|---|---|---|---|---|
| 2000€ | 1000€ | 350€ | 42 000€ | 63 000€ | 84 000€ |
| 3000€ | 1500€ | 525€ | 63 000€ | 94 500€ | 126 000€ |
| 4000€ | 2000€ | 700€ | 84 000€ | 126 000€ | 168 000€ |
| 5000€ | 2500€ | 875€ | 105 000€ | 157 500€ | 210 000€ |
| 6000€ | 3000€ | 1050€ | 126 000€ | 189 000€ | 252 000€ |
Ces chiffres sont approximatifs et peuvent varier en fonction de nombreux facteurs, tels que le taux d’intérêt du prêt, la durée du prêt, et d’autres critères spécifiques à chaque banque.
Comment économiser 144,00 € sur votre crédit
La différence de coût pour un crédit de 4 000,00 € sur 90 jours est de 144,00 €.
Comment augmenter sa capacité d’emprunt ?
Pour augmenter votre capacité d’emprunt, vous pouvez envisager plusieurs options :
-
Diminuer vos dépenses mensuelles : En réduisant vos dépenses régulières, comme le loyer ou les factures, vous pouvez augmenter la part de vos revenus disponibles pour rembourser un prêt.
-
Augmenter votre apport personnel : Plus vous pouvez contribuer financièrement à votre projet (par exemple, l’achat d’une maison), moins vous aurez besoin d’emprunter. Cela peut être réalisé en économisant plus ou en utilisant des fonds provenant d’un héritage ou d’un don.
-
Prolonger la durée de votre prêt : Si vous choisissez de rembourser votre prêt sur une période plus longue, vos mensualités seront plus faibles, ce qui peut vous permettre d’emprunter davantage. Cependant, cela signifie aussi que vous paierez plus d’intérêts sur la durée totale du prêt.
-
Améliorer votre profil d’emprunteur : Les banques sont plus enclines à prêter à des personnes ayant des revenus stables et la capacité d’épargner régulièrement. Avoir un bon historique de crédit peut également aider.
FAQ sur la capacité d’emprunt
Comment connaître sa capacité d’emprunt ?
- Vos revenus nets imposables : C’est le montant que vous recevez après avoir déduit les cotisations sociales et les impôts.
- Vos charges mensuelles : C’est le montant que vous dépensez chaque mois pour vivre (loyer, factures, alimentation, etc.).
- L’apport personnel : C’est le montant que vous pouvez mettre de côté pour le projet. Il doit être au moins égal à 10% du prix du bien ou du coût du projet.
- Capacité d’emprunt mensuelle = (revenus – charges) × 35%
- Capacité d’emprunt totale = (revenus – charges) × 35% × durée du crédit en mois
Capacité d’emprunt vs. Taux d’endettement : quelles différences ?
Quels critères impactent ma capacité d’emprunt ?
- vos revenus mensuels
- vos dépenses mensuelles
- l’argent que vous avez économisé pour votre projet (votre apport personnel)
- et votre profil en tant qu’emprunteur, y compris votre âge, votre salaire moyen, et la durée du crédit que vous souhaitez.
Comment savoir combien je peux emprunter avec ma capacité d’emprunt ?
Pour déterminer combien vous pouvez emprunter en fonction de votre capacité d’emprunt, vous pouvez utiliser la formule de calcul présenté plus haut dans cet article.
Vous pouvez également utiliser des outils de simulation en ligne. Ces outils prennent en compte divers facteurs tels que le taux d’intérêt, la durée du prêt, et les mensualités souhaitées pour vous donner une estimation de combien vous pouvez emprunter.
Combien peut-on emprunter avec un salaire de 2000 euros ?
Combien emprunter avec 2000 euros par mois dépend de plusieurs facteurs : le type de crédit, le taux d’intérêt, vos crédits en cours et votre situation financière.
La règle générale est que vos remboursements de prêt ne devraient pas dépasser un tiers de vos revenus mensuels. Donc, si vous gagnez 2000 euros par mois, vos remboursements mensuels ne devraient pas dépasser 660 euros.
Sources
- Service-public.frconsulté le décembre 26, 2023
- Lafinancepourtous.comconsulté le décembre 26, 2023
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