Crédit avec co-emprunteur : avantages, risques et démarches

Le co-emprunteur est une personne qui s'engage conjointement avec vous dans le remboursement d'un crédit. Contrairement à un simple garant, le co-emprunteur signe le contrat de prêt et partage les mêmes obligations que l'emprunteur principal dès le premier jour.

Ce mécanisme est courant pour le co-emprunteur crédit immobilier, le co-emprunteur crédit consommation (aussi appelé prêt personnel) et les crédits auto. Il permet de combiner les revenus de deux personnes pour augmenter la capacité d'emprunt et potentiellement obtenir un meilleur taux.

En France, la loi autorise la signature d'un prêt par plusieurs personnes, qu'il s'agisse de conjoints, de membres de la famille ou même d'amis proches.

La confusion entre co-emprunteur et garant est fréquente, mais leurs rôles sont très différents.

Le co-emprunteur signe le contrat de prêt au même titre que l'emprunteur principal. Il est solidairement responsable du remboursement dès la première mensualité. Il apparaît sur le contrat et ses revenus sont pris en compte pour le calcul de la capacité d'emprunt.

Le garant (ou caution) intervient uniquement en dernier recours. Si l'emprunteur principal et le co-emprunteur ne peuvent plus rembourser, la banque se tourne alors vers le garant. Ses revenus ne sont pas pris en compte dans le calcul du montant empruntable.

Emprunter à deux présente plusieurs avantages concrets, aussi bien pour les emprunteurs que pour les banques.

Le crédit avec co-emprunteur n'a pas que des avantages. Plusieurs risques méritent d'être anticipés avant de signer.

La solidarité des co-emprunteurs

C'est le point le plus important : en signant comme co-emprunteur, vous devenez solidairement responsable de la totalité de la dette. Si l'autre emprunteur cesse de payer, la banque peut vous demander de rembourser l'intégralité des mensualités restantes, pas seulement votre part.

Cette clause de solidarité reste active jusqu'au remboursement total du prêt, même en cas de séparation ou de divorce.

Inscription au FICP en cas de défaut

En France, il n'existe pas de score de crédit comme aux États-Unis. En revanche, la Banque de France gère le FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Si un co-emprunteur ne rembourse pas, les deux emprunteurs risquent d'être fichés au FICP, ce qui bloque l'accès à tout nouveau crédit pendant 5 ans.

Pour en savoir plus sur le fonctionnement du crédit en France, consultez notre guide sur le TAEG.

Co-emprunteur séparation : que devient le crédit ?

En cas de séparation, le crédit ne disparaît pas. Les deux co-emprunteurs restent solidairement engagés auprès de la banque. Trois solutions existent :

• Vente du bien : le produit de la vente sert à rembourser le crédit par anticipation
• Désolidarisation : un des co-emprunteurs reprend le prêt à son seul nom. La banque doit accepter cette demande (envoyée par lettre recommandée) et vérifier que l'emprunteur restant a la capacité de rembourser seul
• Rachat de crédit : le co-emprunteur qui conserve le bien souscrit un nouveau prêt pour solder l'ancien. Consultez notre page sur le rachat de crédit pour plus de détails

La désolidarisation n'est jamais automatique. Tant que la banque ne l'a pas formellement acceptée, les deux co-emprunteurs restent engagés.

Le co-emprunt est possible pour la plupart des types de crédit proposés en France.

La loi française n'impose aucune restriction sur le lien entre l'emprunteur et le co-emprunteur. En théorie, n'importe qui peut devenir votre co-emprunteur :

• Votre conjoint (marié, pacsé ou concubin) : c'est le cas le plus fréquent
• Un membre de votre famille (parent, frère, sœur)
• Un ami proche

En pratique, certains organismes de crédit sont plus restrictifs. Par exemple, Cofidis et Sofinco n'acceptent le co-emprunt qu'entre conjoints (mariage, PACS ou concubinage).

Le co-emprunteur doit être majeur et ne pas être inscrit au FICP ou au FCC (fichier central des chèques). La banque vérifiera ses relevés bancaires (3 mois en général), ses justificatifs de revenus et son taux d'endettement.

C'est une question que beaucoup se posent : être co-emprunteur ne signifie pas automatiquement être propriétaire du bien financé.

La propriété dépend de l'acte notarié (pour l'immobilier) ou de la carte grise (pour un véhicule), pas du contrat de prêt. On peut donc être :

• Co-emprunteur et co-propriétaire : c'est le cas le plus courant pour les couples qui achètent ensemble
• Co-emprunteur sans être propriétaire : par exemple, un parent qui aide son enfant à obtenir un prêt immobilier sans figurer sur l'acte de propriété
• Propriétaire sans être co-emprunteur : plus rare, mais possible si un seul des propriétaires signe le contrat de prêt

Si vous êtes co-emprunteur sans être propriétaire, vous êtes tout de même solidairement responsable du remboursement. C'est un engagement financier important à bien mesurer.

Pour un crédit immobilier, la banque exige une assurance emprunteur. Quand il y a deux co-emprunteurs, la question des quotités se pose.

La quotité détermine le pourcentage du capital couvert pour chaque emprunteur. La couverture minimale totale est de 100 %, la maximale de 200 %.

Les démarches pour emprunter à deux sont similaires à un emprunt seul, avec quelques documents supplémentaires.

Oui, être co-emprunteur n'interdit pas de souscrire un autre crédit à titre personnel. Cependant, les mensualités du crédit partagé sont prises en compte dans le calcul de votre taux d'endettement pour toute nouvelle demande.

Si vous êtes co-emprunteur sur un prêt immobilier avec une mensualité de 800 € et que vous gagnez 2 500 € nets, votre taux d'endettement est déjà de 32 %. Votre marge pour un nouveau crédit sera très limitée.

Avant de vous engager comme co-emprunteur, réfléchissez à vos projets personnels futurs : si vous prévoyez d'acheter un bien ou de souscrire un prêt auto, cela pourrait devenir compliqué.

C'est possible, mais la procédure de désolidarisation dépend entièrement de la banque. Voici comment ça fonctionne :

• Demande écrite : envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque
• Examen du dossier : la banque vérifie que l'emprunteur restant peut assumer seul les mensualités
• Décision : la banque peut accepter ou refuser. Elle n'est pas obligée d'accepter
• Avenant au contrat : si elle accepte, un avenant au contrat de prêt est signé, libérant le co-emprunteur sortant

Si la banque refuse la désolidarisation, il reste l'option du rachat de crédit : l'emprunteur qui garde le bien souscrit un nouveau prêt à son seul nom pour solder l'ancien.

Le crédit avec co-emprunteur est un outil puissant pour augmenter votre capacité d'emprunt et accéder à de meilleures conditions de financement. Mais il implique une responsabilité solidaire qui ne doit pas être prise à la légère.

Vous envisagez d'emprunter à deux ? Comparez les offres de crédit pour trouver les meilleures conditions :

Comparer les crédits