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Crédit avec co-emprunteur : avantages et fonctionnement

À retenir

  • Un crédit avec co-emprunteur permet d’augmenter la capacité d’emprunt en combinant les revenus des deux emprunteurs, souvent avec des taux d’intérêt plus bas.

  • Les co-emprunteurs partagent conjointement la responsabilité du remboursement, ce qui peut réduire la charge financière pour chacun.

  • Les risques incluent la responsabilité conjointe en cas de défaut de paiement, ce qui affecte la cote de crédit des deux parties, et les complications financières en cas de séparation.

  • Les critères pour choisir un bon co-emprunteur incluent la confiance, la stabilité financière, un bon historique de crédit et une communication ouverte.

  • Les types de prêts pouvant être obtenus avec un co-emprunteur incluent les prêts immobiliers, personnels et auto, avec des avantages spécifiques pour chaque type.

  • Les étapes pour faire une demande de prêt avec co-emprunteur comprennent l’évaluation des besoins financiers, la préparation des documents, la soumission de la demande, et la signature du contrat après approbation.

Mis à jour: novembre 5, 2024

Crédit avec co-emprunteur : qu’est ce que c’est ?

Le crédit avec co-emprunteur est une solution financière de plus en plus prisée par ceux qui souhaitent augmenter leurs chances d’obtenir un prêt et bénéficier de meilleures conditions.

Que ce soit pour acheter une maison, une voiture ou financer un projet personnel, avoir un co-emprunteur peut faire une grande différence.

Pourquoi opter pour un crédit avec co-emprunteur ?

Exemple chiffré :

Supposons que vous souhaitiez emprunter 200 000 €. En ajoutant un co-emprunteur avec un revenu annuel de 30 000 €, vous pourriez bénéficier d’un taux d’intérêt réduit de 0,5 %, ce qui représente une économie substantielle sur la durée du prêt.

Qu’est-ce qu’un co-emprunteur ?

Le co-emprunteur est une personne qui s’engage conjointement avec vous dans un prêt. Contrairement à un garant, qui n’intervient qu’en cas de défaillance de paiement, le co-emprunteur partage activement la responsabilité du remboursement du crédit.

Voici un aperçu plus détaillé de son rôle et de ses responsabilités.

Définition du co-emprunteur

  • Partage des responsabilités: Le co-emprunteur est tout autant responsable du remboursement du prêt que l’emprunteur principal. Cela signifie que si l’un des emprunteurs ne peut pas rembourser, l’autre doit prendre le relais.

  • Revenu combiné: En combinant les revenus des deux emprunteurs, il est possible de prétendre à des montants de prêt plus élevés.

  • Accès aux meilleures conditions: La présence d’un co-emprunteur peut améliorer le profil de risque du prêt, souvent conduisant à de meilleurs taux d’intérêt.

Différence entre co-emprunteur et garant

  • Co-emprunteur: Partage l’ensemble des responsabilités du prêt, du début à la fin.

  • Garant: Intervient uniquement en cas de défaut de paiement de l’emprunteur principal.

Responsabilités du co-emprunteur

  • Remboursement du prêt: Responsable de toutes les échéances du prêt jusqu’à son terme.

  • Impact sur la cote de crédit: Les paiements (ou les défauts de paiement) affecteront la cote de crédit de l’emprunteur et du co-emprunteur.

  • Obligations contractuelles: Le co-emprunteur doit comprendre et accepter toutes les conditions du prêt, de la même manière que l’emprunteur principal.

Exemple pratique

Supposons que vous souhaitiez emprunter 200 000 € pour acheter une maison.

Si vous avez un revenu annuel de 30 000 € et que vous ajoutez un co-emprunteur avec un revenu annuel de 30 000 €, cela double vos revenus aux yeux des prêteurs, ce qui pourrait vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt réduit de 0,5 % par rapport à un emprunt sans co-emprunteur.

Situation Revenu Annuel Montant du Prêt Taux d’Intérêt
Sans Co-Emprunteur 30 000 € 200 000 € 3 %
Avec Co-Emprunteur (revenu combiné) 60 000 € 200 000 € 2,5 %

En ajoutant un co-emprunteur, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt réduit, ce qui représente une économie substantielle sur la durée du prêt.

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Les avantages d’un crédit avec co-emprunteur

Opter pour un crédit avec co-emprunteur offre plusieurs avantages, tant pour l’emprunteur principal que pour le co-emprunteur.

Voici les principaux avantages :

Amélioration de la capacité d’emprunt

Lorsque vous combinez vos revenus avec ceux du co-emprunteur, votre capacité d’emprunt augmente significativement.

Exemple: Si vous gagnez 30 000 € par an et votre co-emprunteur gagne également 30 000 €, ensemble, votre revenu total est de 60 000 €, ce qui permet de prétendre à un montant de prêt plus élevé.

Taux d’intérêt potentiellement plus bas

Les prêteurs perçoivent un risque moindre lorsque deux personnes sont responsables du remboursement, ce qui peut se traduire par des taux d’intérêt plus avantageux.

Exemple Chiffré: Avec un revenu combiné de 60 000 €, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt de 2,5 % au lieu de 3 %, réduisant ainsi vos mensualités.

Sécurité pour les prêteurs

La présence d’un co-emprunteur offre une sécurité accrue pour les prêteurs, car ils disposent de deux sources de remboursement possibles.

Avantage: Cela peut faciliter l’approbation du prêt et améliorer les conditions offertes.

Partage des responsabilités financières

Le remboursement du prêt est partagé, ce qui allège la charge financière pour chacun des emprunteurs.

Exemple Pratique: Si la mensualité du prêt est de 1 000 €, chaque emprunteur pourrait payer 500 €, rendant le remboursement plus gérable.

Tableau comparatif des avantages

Avantages Explication Exemple
Revenu combiné Augmente la capacité d’emprunt Revenu total de 60 000 € au lieu de 30 000 €
Taux d’intérêt plus bas Réduit les mensualités grâce à un profil de risque moindre Taux d’intérêt de 2,5 % au lieu de 3 %
Sécurité accrue pour les prêteurs Offre une garantie supplémentaire aux prêteurs Facilite l’approbation et améliore les conditions
Partage des responsabilités Allège la charge financière pour chaque emprunteur Mensualité partagée : 500 € chacun

Les conditions pour faire une demande de crédit avec co-emprunteur

Pour bénéficier d’un crédit avec co-emprunteur, certaines conditions doivent être respectées par les deux parties.

Voici les principales conditions et critères à prendre en compte :

Critères d’éligibilité pour le co-emprunteur

  • Situation financière stable: Le co-emprunteur doit disposer d’une situation financière stable, avec des revenus réguliers et suffisants. Exemple: Un salaire mensuel fixe, des revenus d’activités indépendantes ou des pensions.

  • Historique de crédit: Les prêteurs examineront l’historique de crédit du co-emprunteur pour s’assurer de sa solvabilité. Exemple: Un bon score de crédit, l’absence de dettes impayées ou de défauts de paiement.

  • Capacité de remboursement: Le co-emprunteur doit démontrer sa capacité à rembourser le prêt en cas de besoin. Exemple: Calcul du ratio d’endettement pour vérifier que le total des dettes mensuelles ne dépasse pas un certain pourcentage des revenus mensuels

Documents nécessaires pour la demande de crédit

Pour constituer un dossier de demande de crédit avec co-emprunteur, voici les documents couramment exigés :

Processus de demande de crédit avec co-emprunteur

  1. Préparation des documents: Rassembler tous les documents nécessaires pour les deux emprunteurs.

  2. Soumission de la demande: Remplir et soumettre la demande de crédit auprès du prêteur choisi, en incluant tous les justificatifs demandés.

  3. Analyse du dossier: Le prêteur examine les dossiers financiers et de crédit des deux emprunteurs pour évaluer le risque et la capacité de remboursement.

  4. Approbation ou refus: Le prêteur communique sa décision d’approuver ou de refuser la demande de crédit. En cas d’approbation, les conditions du prêt sont finalisées.

  5. Signature du contrat: Les deux emprunteurs signent le contrat de prêt, officialisant leur engagement mutuel.

Les types de prêts avec co-emprunteur

Opter pour un co-emprunteur ouvre des possibilités pour différents types de crédits.

Voici les principaux types de prêts que vous pouvez obtenir avec un co-emprunteur, ainsi que les avantages et les critères spécifiques pour chacun :

Type de Prêt Avantages Critères Exemple Chiffré
Prêt immobilier – Augmentation de la capacité d’emprunt grâce aux revenus combinés.
– Possibilité de bénéficier de taux d’intérêt plus bas.
– Partage de la responsabilité financière du remboursement.
– Stabilité des revenus des deux emprunteurs.
– Bon historique de crédit.
– Montant du prêt: 250 000 €
– Revenu annuel combiné: 60 000 €
– Taux d’intérêt: 2,5 %
– Mensualité: 1 120 € (au lieu de 1 190 € à 3 %)
Prêt personnel – Flexibilité d’utilisation (projets personnels, travaux, etc.).
– Taux d’intérêt potentiellement plus bas grâce au co-emprunteur.
– Justification de l’utilisation du prêt.
– Capacité de remboursement des deux emprunteurs.
– Montant du prêt: 15 000 €
– Taux d’intérêt: 5 %
– Mensualité: 286 € (au lieu de 315 € à 6 %)
Crédit auto – Accès à un prêt plus élevé pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion.
– Meilleures conditions de financement grâce au co-emprunteur.
– Revenus stables.
– Bon historique de crédit.
– Montant du prêt: 20 000 €
– Taux d’intérêt: 3 %
– Mensualité: 360 € (au lieu de 375 € à 4 %)

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Les risques associés à un crédit avec co-emprunteur

Bien que le crédit avec co-emprunteur présente de nombreux avantages, il comporte également des risques qu’il est important de comprendre avant de s’engager.

Voici les principaux risques associés à ce type de crédit.

Responsabilité conjointe en cas de défaut de paiement

  • Partage des risques: Les deux emprunteurs sont solidairement responsables du remboursement du prêt. Si l’un des co-emprunteurs ne peut plus payer, l’autre devra assumer la totalité des paiements.

  • Impact sur le co-emprunteur: Le co-emprunteur doit être prêt à prendre en charge les paiements en cas de difficulté financière de l’emprunteur principal.

Impact sur la cote de crédit

  • Effet négatif en cas de défaut: Tout retard ou défaut de paiement affecte la cote de crédit des deux emprunteurs, ce qui peut compliquer l’accès à d’autres crédits à l’avenir.

  • Exemple pratique: Si une mensualité de 1 000 € n’est pas payée à temps, cela sera signalé aux bureaux de crédit pour les deux emprunteurs.

Conséquences financières en cas de séparation ou de divorce

  • Partage des dettes: En cas de séparation ou de divorce, les dettes conjointes doivent être partagées, ce qui peut entraîner des complications financières et juridiques.

  • Négociations complexes: Les arrangements financiers peuvent devenir compliqués, nécessitant souvent l’intervention de médiateurs ou d’avocats.

Tableau récapitulatif des risques

Risques Explications
Responsabilité conjointe Les deux emprunteurs sont solidairement responsables du remboursement du prêt.
Impact sur la cote de crédit Tout retard ou défaut de paiement affecte la cote de crédit des deux emprunteurs.
Conséquences en cas de séparation Les dettes conjointes doivent être partagées, ce qui peut entraîner des complications financières et juridiques.

Comment choisir le bon co-emprunteur ?

Choisir le bon co-emprunteur est crucial pour assurer une relation financière saine et éviter les complications à long terme.

Voici les critères et conseils à suivre pour faire un choix éclairé.

Critères de sélection

Conseils pratiques pour choisir un co-emprunteur

  • Évaluer les objectifs communs : Discutez de vos objectifs financiers à long terme pour vous assurer que vous êtes sur la même longueur d’onde. Exemple: Planifier ensemble l’achat d’une maison ou un investissement commun.

  • Vérifier les antécédents financiers : Demandez à voir les rapports de crédit et les relevés financiers du potentiel co-emprunteur. Exemple: Comparer les scores de crédit et les dettes existantes pour évaluer la stabilité financière.

  • Rédiger un accord financier : Établissez un accord écrit qui définit clairement les responsabilités financières de chaque partie. Exemple: Un document qui détaille qui paiera quoi et les conséquences en cas de défaut de paiement.

  • Considérer les scénarios à long terme : Discutez des implications à long terme, comme les changements de situation financière ou les séparations. Exemple: Prévoir des clauses en cas de divorce ou de perte d’emploi.

Exemples de bons co-emprunteurs

Exemples de Bons Co-Emprunteurs Avantages Critères
Partenaire de vie – Partage des revenus et des responsabilités financières.
– Objectifs financiers communs.
– Relation stable.
– Communication ouverte.
– Objectifs financiers alignés.
Membre de la famille – Confiance mutuelle.
– Soutien familial.
– Partage des responsabilités.
– Stabilité financière.
– Bon historique de crédit.
– Capacité de communication.
Ami proche – Confiance.
– Soutien mutuel.
– Possibilité de partenariats financiers.
– Fiabilité.
– Situation financière stable.
– Entente et communication efficaces.

Étapes pour faire une demande de prêt avec co-emprunteur

Obtenir un prêt avec un co-emprunteur peut être une excellente stratégie pour augmenter votre capacité d’emprunt et obtenir de meilleures conditions de prêt.

Voici les étapes clés à suivre pour faire une demande de prêt avec un co-emprunteur :

  1. Évaluation des besoins financiers : Analysez vos besoins financiers et déterminez le montant du prêt nécessaire. Exemple: Calculez le montant total dont vous avez besoin pour acheter une maison, financer des travaux ou toute autre dépense.

  2. Recherche de l’offre de prêt la plus avantageuse : Comparez les différentes offres de prêt disponibles sur le marché. Exemple: Utilisez des comparateurs en ligne pour évaluer les taux d’intérêt, les conditions de remboursement et les frais associés.

  3. Préparation des documents nécessaires : Rassemblez tous les documents nécessaires pour les deux emprunteurs. Liste des documents : Pièces d’identité (carte d’identité, passeport), Justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition), Justificatifs de domicile (factures de services publics, quittances de loyer), Historique de crédit (relevés de comptes de crédit, rapports de solvabilité)

  4. Soumission de la demande de prêt : Remplissez et soumettez la demande de prêt auprès de l’institution financière choisie. Exemple: Complétez le formulaire de demande en ligne ou en agence, en y joignant tous les documents requis.

  5. Analyse et validation du dossier : Le prêteur analyse les dossiers financiers et de crédit des deux emprunteurs pour évaluer le risque et la capacité de remboursement. Exemple: L’institution financière vérifie les revenus, l’historique de crédit et la stabilité financière des emprunteurs.

  6. Approbation ou refus de la demande : Le prêteur communique sa décision d’approuver ou de refuser la demande de prêt. Exemple: En cas d’approbation, les emprunteurs reçoivent une offre de prêt détaillant les conditions et les termes.

  7. Signature du contrat de prêt : Les deux emprunteurs signent le contrat de prêt, officialisant leur engagement mutuel. Exemple: Signature du contrat en présence d’un notaire ou électroniquement, selon les modalités prévues par le prêteur.

Tableau récapitulatif des étapes

Étape Action Exemple
Évaluation des besoins financiers – Analyse des besoins financiers.
– Détermination du montant du prêt.
– Calculer le montant nécessaire pour un achat ou un projet.
Recherche de l’offre de prêt – Comparaison des offres de prêt disponibles. – Utiliser des comparateurs en ligne pour évaluer les conditions.
Préparation des documents – Rassemblement des documents nécessaires. – Pièces d’identité, justificatifs de revenus, domicile, historique de crédit.
Soumission de la demande – Remplir et soumettre la demande de prêt. – Compléter le formulaire en ligne ou en agence.
Analyse du dossier – Évaluation du risque et de la capacité de remboursement. – Vérification des revenus et de l’historique de crédit.
Approbation ou refus – Communication de la décision. – Offre de prêt détaillant les conditions et les termes.
Signature du contrat – Signature du contrat de prêt. – Signature en présence d’un notaire ou électroniquement.

Questions fréquentes

Qu’est-ce qu’un crédit avec co-emprunteur ?

Un crédit avec co-emprunteur est un prêt contracté par deux personnes, qui partagent conjointement la responsabilité du remboursement. Les revenus combinés et la bonne cote de crédit des deux emprunteurs peuvent améliorer les conditions du prêt.

Quels sont les avantages d’un crédit avec co-emprunteur ?

  • Amélioration de la capacité d’emprunt grâce aux revenus combinés.
  • Taux d’intérêt potentiellement plus bas.
  • Partage des responsabilités financières, réduisant la charge pour chaque emprunteur.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit avec co-emprunteur ?

  • Stabilité des revenus pour les deux emprunteurs.
  • Bon historique de crédit.
  • Documents nécessaires : pièces d’identité, justificatifs de revenus et de domicile, historique de crédit.

Quels types de prêts peuvent être obtenus avec un co-emprunteur ?

  • Prêt immobilier : Achat d’une maison ou d’un appartement.
  • Prêt personnel : Projets personnels ou travaux.
  • Crédit auto : Achat d’un véhicule.
  • Autres prêts : Prêt étudiant, crédit travaux, prêt à la consommation.

Quels sont les risques associés à un crédit avec co-emprunteur ?

  • Responsabilité conjointe en cas de défaut de paiement.
  • Impact sur la cote de crédit de chaque emprunteur en cas de retard ou défaut de paiement.
  • Conséquences financières en cas de séparation ou de divorce.

Comment choisir le bon co-emprunteur ?

  • Choisissez quelqu’un en qui vous avez confiance.
  • Vérifiez que le co-emprunteur a une situation financière stable et un bon historique de crédit.
  • Assurez-vous d’avoir une bonne communication et des objectifs financiers communs.

Quelles sont les étapes pour faire une demande de prêt avec co-emprunteur ?

  1. Évaluation des besoins financiers.
  2. Recherche de l’offre de prêt la plus avantageuse.
  3. Préparation des documents nécessaires.
  4. Soumission de la demande de prêt.
  5. Analyse et validation du dossier par le prêteur.
  6. Approbation ou refus de la demande.
  7. Signature du contrat de prêt.

Peut-on faire une demande de crédit avec co-emprunteur en ligne ?

Oui, de nombreux prêteurs permettent de soumettre une demande de crédit avec co-emprunteur en ligne. Il suffit de remplir le formulaire et de télécharger les documents requis.

Quels documents sont nécessaires pour une demande de crédit avec co-emprunteur ?

  • Pièces d’identité (carte d’identité, passeport).
  • Justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition).
  • Justificatifs de domicile (factures de services publics, quittances de loyer).
  • Historique de crédit (relevés de comptes de crédit, rapports de solvabilité).

Est-il possible de retirer un co-emprunteur d’un crédit en cours ?

Oui, mais cela dépend des conditions du contrat de prêt et de l’accord du prêteur. La personne qui souhaite rester seule responsable du prêt doit prouver sa capacité à rembourser seule.

Récapitulatif sur le crédit avec co-emprunteur

Le crédit avec co-emprunteur offre de nombreux avantages, mais il est également important de bien comprendre les responsabilités et les risques associés.

Voici un récapitulatif des points clés :

Avantages :

  • Augmentation de la capacité d’emprunt grâce aux revenus combinés.

  • Possibilité de bénéficier de taux d’intérêt plus bas.

  • Partage des responsabilités financières du remboursement.

Risques :

  • Responsabilité conjointe en cas de défaut de paiement.

  • Impact sur la cote de crédit des deux emprunteurs.

  • Conséquences financières en cas de séparation ou de divorce.

Critères de Sélection pour le Co-Emprunteur :

  • Confiance et fiabilité.

  • Situation financière stable.

  • Bon historique de crédit.

  • Capacité de communication et entente mutuelle.

Étapes pour Faire une Demande de Prêt :

  • Évaluation des besoins financiers.

  • Recherche de l’offre de prêt la plus avantageuse.

  • Préparation des documents nécessaires.

  • Soumission de la demande de prêt.

  • Analyse et validation du dossier.

  • Approbation ou refus de la demande.

  • Signature du contrat de prêt.

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Stéphanie Canovas est Responsable France chez Financer.com depuis 2017. Diplômée de Toulouse Business School avec une spécialité Finance, elle totalise près de 10 ans d'expérience dans le secteur financier. À ce jour, elle a écrit plus de 160 articles sur l'emprunt, l'investissement et les finances personnelles.

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