Quel salaire pour emprunter 300 000 euros en 2026 ?

Quel salaire pour emprunter 300 000 euros ?

Emprunter 300 000 euros pour financer un achat immobilier est un projet courant en France. Mais avant de signer, une question s'impose : quel salaire faut-il pour obtenir ce prêt ? Autrement dit, combien faut-il gagner pour emprunter 300 000 euros ?

La réponse dépend de plusieurs critères : la durée du crédit, le taux d'intérêt appliqué, votre taux d'endettement et le coût de l'assurance emprunteur. En mars 2026, avec des taux immobiliers autour de 3,30 %, il faut compter un salaire net minimum d'environ 5 120 € par mois sur 20 ans ou 4 490 € sur 25 ans pour un emprunt de 300 000 euros.

Voici tout ce qu'il faut savoir pour bien préparer votre dossier.

Salaire minimum selon la durée du prêt

Le salaire requis pour emprunter 300 000 euros varie en fonction de la durée de remboursement. Plus la durée est longue, plus les mensualités diminuent et donc le salaire exigé baisse.

Les banques appliquent la règle des 35 % de taux d'endettement maximum, imposée par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) depuis janvier 2022. Concrètement, vos mensualités de crédit (assurance comprise) ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets.

Voici les calculs basés sur les taux immobiliers moyens de mars 2026, avec une assurance emprunteur à 0,34 % :

Comment le taux d'endettement influence votre emprunt

Le taux d'endettement est le rapport entre vos charges de crédit et vos revenus. Depuis 2022, les banques ne peuvent plus accorder de prêt si ce taux dépasse 35 % de vos revenus nets (assurance comprise).

Ce plafond protège les emprunteurs du surendettement, mais il limite aussi la capacité d'emprunt. Si vous avez déjà un crédit auto ou un crédit à la consommation en cours, ces mensualités sont intégrées au calcul et réduisent le montant que vous pouvez emprunter.

Quels revenus comptent pour les banques ?

Toutes les sources de revenus ne se valent pas aux yeux des banques :

Quel apport pour emprunter 300 000 euros ?

L'apport personnel représente la somme que vous investissez de votre poche dans le projet. Il n'est pas toujours obligatoire, mais il améliore vos conditions de prêt.

En pratique, les banques demandent au minimum de quoi couvrir les frais annexes : frais de notaire (environ 7 à 8 % pour un bien ancien, soit 21 000 à 24 000 € pour un achat à 300 000 €), frais de dossier et frais de garantie.

Un apport de 10 à 20 % du montant emprunté est recommandé pour obtenir les meilleures conditions :

Emprunter 300 000 euros sur 20 ans

La durée de 20 ans est la plus courante pour un prêt immobilier de ce montant. Elle offre un bon équilibre entre mensualités acceptables et coût total du crédit.

Avec un taux de 3,29 % et une assurance à 0,34 %, voici le détail du financement :

Sur 20 ans, le coût total du crédit s'élève à environ 130 243 € d'intérêts et d'assurance. Le salaire net minimum requis est de 5 122 € par mois.

Emprunter 300 000 euros sur 25 ans

Allonger la durée à 25 ans permet de réduire les mensualités, mais le coût total du crédit augmente. C'est souvent la durée maximale autorisée par les banques pour un prêt immobilier.

Avec un taux de 3,40 % et une assurance à 0,34 % :

Sur 25 ans, le coût total du crédit passe à 171 249 € d'intérêts et d'assurance, soit environ 41 000 € de plus que sur 20 ans. Le salaire net minimum requis baisse à 4 488 € par mois.

Autrement dit, allonger de 5 ans permet de réduire le salaire exigé d'environ 630 € par mois, mais vous coûte 41 000 € supplémentaires sur la durée totale du prêt.

Quel salaire pour emprunter 300 000 euros à deux ?

Emprunter à deux est un levier pour accéder à un prêt de 300 000 euros avec des revenus individuels plus modestes. Les banques additionnent les revenus des deux co-emprunteurs pour calculer la capacité d'emprunt.

Voici les salaires combinés nécessaires :

À deux sur 25 ans, chaque co-emprunteur doit gagner au minimum 2 244 € net par mois pour obtenir un prêt de 300 000 euros. C'est accessible pour de nombreux couples avec deux salaires.

Facteurs qui influencent votre capacité d'emprunt

Au-delà du salaire, plusieurs éléments déterminent si votre dossier sera accepté pour un prêt de 300 000 euros.

Le taux d'intérêt

Le taux est le facteur qui pèse le plus sur vos mensualités. En mars 2026, les taux moyens sont de 3,20 % sur 15 ans, 3,29 % sur 20 ans et 3,40 % sur 25 ans. Ces taux sont encadrés par le taux d'usure fixé par la Banque de France, actuellement à 5,13 % pour les prêts de 20 ans et plus (TAEG inclus).

Privilégiez le taux fixe pour sécuriser vos mensualités sur toute la durée du prêt. Le taux variable peut sembler attractif au départ, mais il comporte un risque de hausse.

L'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur est quasi systématiquement exigée par les banques. Son coût varie selon votre âge, votre état de santé et les garanties choisies. En moyenne, comptez 0,20 à 0,40 % du capital emprunté par an.

Grâce à la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment sans frais. Comparer les offres peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt.

Les frais annexes

Plusieurs frais viennent s'ajouter au coût du prêt :

La stabilité de vos revenus

Les banques privilégient les emprunteurs en CDI hors période d'essai ou les fonctionnaires. Si vous êtes indépendant ou en profession libérale, il faudra justifier d'au minimum 3 ans d'activité avec des revenus stables.

Le reste à vivre

Même avec un taux d'endettement inférieur à 35 %, la banque vérifie qu'il vous reste suffisamment pour vivre après le paiement de vos mensualités. Ce montant varie selon votre situation familiale et votre lieu de résidence.

Conseils pour obtenir votre prêt de 300 000 euros

Voici les bonnes pratiques pour maximiser vos chances d'obtention :

Ce qu'il faut retenir

Emprunter 300 000 euros est un projet accessible à condition de bien préparer son dossier. Voici les points essentiels :