Le rachat de crédit est une solution financière efficace pour regrouper vos différents crédits en un seul prêt, généralement à un taux plus avantageux et avec des mensualités réduites.
Vous pouvez regrouper des crédits allant de quelques milliers d’euros à plusieurs centaines de milliers d’euros, sur des durées pouvant s’étendre jusqu’à 30 ans, entièrement en ligne depuis chez vous.
Cet article a pour but de partager toutes nos découvertes pour vous aider à bien choisir votre rachat de crédit, obtenir les meilleures conditions possibles, et simplifier la gestion de vos dettes.
Allons-y…
Meilleurs rachats de crédit de 2024
- L’offre la plus complète : Cetelem
- Service client le plus efficace : Cofidis
- Pour une demande accélérée : Younited Credit
Aperçu du rachat de crédit
Avant de continuer, voici un tableau récapitulatif des informations les plus importantes sur le rachat de crédit :
| Rachat de crédit | |
|---|---|
| Types de rachat | Rachat de crédit conso, rachat de crédit immobilier, rachat de crédit mixte |
| Montant du rachat | De quelques milliers d’euros à plusieurs centaines de milliers d’euros |
| Durée du rachat | De 12 mois à 30 ans (selon le type de rachat) |
| Taux du rachat (TAEG) | Variable selon le profil de l’emprunteur et le type de rachat |
| Utilisations | Regroupement de crédits à la consommation, prêts immobiliers, ou les deux |
| Conditions | – Être majeur (+18 ans) – Avoir son domicile fiscal en France – Avoir des revenus réguliers – Avoir plusieurs crédits en cours |
| Justificatifs à fournir | Pièce d’identité, justificatif de domicile, justificatifs de revenus, RIB, tableaux d’amortissement des crédits en cours |
| Délais de réponse | De quelques jours à plusieurs semaines selon la complexité du dossier |
Pour faire une demande de rachat de crédit sans engagement, cliquez sur le bouton ci-dessous.
Comparateur rachat de crédit 2024
D’après notre comparateur de rachat de crédit, le coût total d’un regroupement de crédits peut varier considérablement d’un organisme à l’autre. Vous risquez de payer beaucoup plus si vous ne prenez pas le temps de comparer les offres.
Il est donc crucial de bien comparer les propositions avant de souscrire si vous ne voulez pas payer votre rachat de crédit trop cher.
Voici un tableau comparatif pour vous aider à trouver un rachat de crédit avantageux.
| Entreprise | Notation globale | Intérêts | Montant du prêt : | |
|---|---|---|---|---|
| 0,90% – 22,47% | 500 € – 35 000 € | Voir l’offre
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| 1,90% – 22,49% | 500 € – 99 000 € | Voir l’offre
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| 0,90% – 22,48% | 1 000 € – 50 000 € | Voir l’offre
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| 2,90% – 21,58% | 100 € – 6 000 € | Voir l’offre
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| 0,60% – 22,60% | 500 € – 50 000 € | Voir l’offre
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| 0,10% – 21,14% | 500 € – 100 000 € | Voir l’offre
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| Entreprise | Notation globale | Intérêts | Montant du prêt : | Commencer |
|---|---|---|---|---|
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| 0,90% – 22,47% | 500 € – 35 000 € | Voir l’offre
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| 1,90% – 22,49% | 500 € – 99 000 € | Voir l’offre
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| 0,90% – 22,48% | 1 000 € – 50 000 € | Voir l’offre
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| 2,90% – 21,58% | 100 € – 6 000 € | Voir l’offre
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| 0,60% – 22,60% | 500 € – 50 000 € | Voir l’offre
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| 0,10% – 21,14% | 500 € – 100 000 € | Voir l’offre
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Note : Attention, le taux d’intérêt minimum est souvent un taux promotionnel uniquement applicable pour certains montants et durées de rachat. Nous vous recommandons de faire une simulation personnalisée pour obtenir un taux adapté à votre situation.
Pour estimer le coût total d’un rachat de crédit en un clin d’œil, vous devez utiliser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
Pour trouver un rachat de crédit avantageux, vous devez donc chercher une offre avec un TAEG bas.
Voici quelques conseils pour obtenir le meilleur rachat de crédit :
Comparez les offres : Utilisez un comparateur de rachat de crédit comme celui en haut de cette page pour comparer les différentes offres et trouver la plus avantageuse.
Recherchez des promotions : Certains organismes offrent régulièrement des TAEG réduits pour certains profils d’emprunteurs. Surveillez ces offres spéciales.
Privilégiez les rachats en ligne : Les organismes de rachat de crédit en ligne ont généralement des coûts d’exploitation plus bas et peuvent donc offrir des taux d’intérêt plus compétitifs.
Faites des simulations personnalisées : Réalisez des simulations auprès de plusieurs établissements avant de prendre votre décision. Le TAEG affiché peut varier selon votre situation personnelle.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, est une opération financière qui consiste à remplacer plusieurs crédits existants par un seul nouveau prêt.
L’objectif principal est généralement de réduire le montant des mensualités et de simplifier la gestion des remboursements.
Types de rachats de crédit
Rachat de crédit à la consommation : Regroupe uniquement des crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, etc.).
Rachat de crédit immobilier : Concerne le regroupement de prêts immobiliers.
Rachat de crédit mixte : Combine des crédits à la consommation et des prêts immobiliers.
Fonctionnement du rachat de crédit
Le rachat de crédit se déroule généralement en plusieurs étapes :
Évaluation de la situation : Analyse de vos crédits en cours et de votre capacité de remboursement.
Proposition de rachat : L’organisme de rachat vous fait une offre globale.
Acceptation et mise en place : Si vous acceptez, le nouvel organisme rembourse vos anciens crédits.
Remboursement : Vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité au nouvel organisme.
Le rachat de crédit peut permettre de réduire vos mensualités, mais attention : il peut aussi augmenter la durée totale de remboursement et donc le coût total du crédit. Il est crucial de bien comparer les offres et de calculer le coût total avant de s’engager.
Avantages et inconvénients du rachat de crédit
Comme toute solution financière, le rachat de crédit présente des avantages et des inconvénients qu’il est important de considérer avant de s’engager.
Avantages du rachat de crédit
Réduction des mensualités : En étalant le remboursement sur une durée plus longue, vous pouvez diminuer vos mensualités.
Simplification de la gestion : Un seul prélèvement mensuel au lieu de plusieurs.
Potentielle baisse du taux d’intérêt : Possibilité d’obtenir un taux global plus avantageux.
Amélioration de la situation financière : Peut aider à sortir d’une situation de surendettement.
Inconvénients du rachat de crédit
Allongement de la durée de remboursement : Peut augmenter le coût total du crédit sur le long terme.
Frais de dossier : Des frais supplémentaires peuvent s’appliquer pour la mise en place du rachat.
Indemnités de remboursement anticipé : Certains crédits en cours peuvent impliquer des pénalités de remboursement anticipé.
Risque de surendettement : Si mal géré, peut conduire à une aggravation de la situation financière.
Comment faire un rachat de crédit ?
Le processus de rachat de crédit peut sembler complexe, mais il se déroule généralement en plusieurs étapes bien définies. Voici un guide rapide pour vous aider à comprendre la procédure :
Pour faire un rachat de crédit, vous devez suivre les étapes suivantes :
- Évaluer votre situation financière
- Faire une simulation de rachat de crédit
- Comparer les offres de plusieurs organismes
- Constituer votre dossier
- Soumettre votre demande
- Étudier l’offre de rachat
- Signer le contrat
Étapes détaillées du rachat de crédit
Évaluez votre situation : Listez tous vos crédits en cours, leurs montants, taux et durées restantes.
Faites une simulation : Utilisez notre comparateur en ligne pour obtenir une première estimation.
Comparez les offres : Examinez attentivement les propositions de plusieurs organismes.
Constituez votre dossier : Rassemblez les documents nécessaires (justificatifs d’identité, de revenus, tableaux d’amortissement des crédits en cours).
Soumettez votre demande : Envoyez votre dossier complet à l’organisme choisi.
Étudiez l’offre de rachat : Analysez en détail la proposition de l’organisme.
Signez le contrat : Si l’offre vous convient, signez le contrat de rachat de crédit.
Une fois le contrat signé, l’organisme de rachat se chargera de rembourser vos anciens crédits et mettra en place le nouveau prêt.
Documents nécessaires
Pour constituer votre dossier de rachat de crédit, vous aurez généralement besoin des documents suivants :
Pièce d’identité : Carte d’identité ou passeport en cours de validité
Justificatif de domicile : Facture récente (moins de 3 mois)
Justificatifs de revenus : 3 derniers bulletins de salaire, dernier avis d’imposition
Relevés bancaires : Des 3 derniers mois
Tableaux d’amortissement : De tous vos crédits en cours
RIB : Pour le prélèvement des nouvelles mensualités
Comment économiser 144,00 € sur votre crédit
La différence de coût pour un crédit de 4 000,00 € sur 90 jours est de 144,00 €.
Simulation rachat de crédit
La simulation de rachat de crédit est une étape cruciale pour évaluer la pertinence de cette opération pour votre situation financière.
Elle vous permet d’obtenir une estimation précise des conditions de votre futur prêt de regroupement.
Importance de la simulation
Une simulation de rachat de crédit vous aide à :
Évaluer les économies potentielles : Comparez le coût total de vos crédits actuels avec celui du rachat proposé.
Anticiper l’impact sur votre budget : Visualisez la nouvelle mensualité unique et son effet sur vos finances.
Comparer différents scénarios : Testez diverses durées de remboursement pour trouver l’équilibre optimal entre mensualité et coût total.
Paramètres clés d’une simulation
Pour obtenir une simulation précise, vous devrez fournir les informations suivantes :
Montant total des crédits à racheter : Somme de tous vos encours de crédit.
Durée souhaitée pour le nouveau prêt : Généralement entre 12 et 144 mois pour un rachat de crédits à la consommation.
Vos revenus mensuels nets : Pour évaluer votre capacité de remboursement.
Vos charges mensuelles : Loyer, pensions alimentaires, autres crédits non inclus dans le rachat.
Analyse des résultats
Lors de l’analyse de votre simulation de rachat de crédit, portez une attention particulière aux éléments suivants :
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : Il représente le coût total du crédit sur une base annuelle. Comparez-le avec les TAEG de vos crédits actuels.
Le coût total du crédit : Additionnez le coût de tous vos crédits actuels et comparez-le au coût total du rachat proposé.
Le taux d’endettement : Assurez-vous que le rachat le fait passer sous la barre des 33% recommandés.
La durée totale de remboursement : Un allongement significatif peut augmenter le coût total, malgré une baisse des mensualités.
Exemple de simulation
Voici un exemple concret de simulation de rachat de crédit :
| Paramètre | Avant rachat | Après rachat |
|---|---|---|
| Montant total des crédits | 30 000€ | 30 000€ |
| Mensualité totale | 750€ | 500€ |
| Durée de remboursement | 48 mois | 72 mois |
| TAEG moyen | 6,5% | 4,9% |
| Coût total du crédit | 6 000€ | 6 000€ |
| Taux d’endettement | 37,5% | 25% |
Dans cet exemple, le rachat de crédit permet de réduire significativement la mensualité et le taux d’endettement, au prix d’un allongement de la durée de remboursement. Le coût total reste identique malgré la baisse du TAEG, en raison de la durée plus longue.
Rappelez-vous que chaque situation est unique. Une simulation personnalisée est essentielle pour évaluer précisément l’intérêt d’un rachat de crédit dans votre cas particulier.
Astuces pour optimiser votre simulation
Pour tirer le meilleur parti de votre simulation de rachat de crédit, considérez ces points souvent négligés :
Incluez tous vos crédits : Même les petits crédits peuvent impacter significativement le résultat global.
Anticipez vos futurs besoins : Si vous prévoyez un achat important, intégrez-le dans votre simulation de rachat.
Comparez différentes durées : Une durée plus courte peut augmenter les mensualités mais réduire le coût total.
Évaluez l’impact de l’assurance emprunteur : Elle peut représenter une part significative du coût total.
En prenant en compte ces éléments, vous obtiendrez une vision plus complète et réaliste des avantages potentiels d’un rachat de crédit pour votre situation financière.
N’oubliez pas que la simulation n’est qu’une première étape. Les conditions réelles de votre rachat de crédit peuvent varier en fonction de l’étude approfondie de votre dossier par l’organisme prêteur.
Meilleur rachat de crédit : notre sélection
Après une analyse approfondie des offres du marché, nous avons sélectionné les meilleurs organismes de rachat de crédit.
Notre évaluation se base sur plusieurs critères dont les taux proposés, la qualité du service client, la flexibilité des offres et la facilité du processus de demande.
Top 1 : Cetelem
Choisi 45 237 fois- Emprunt entre 500€ et 99 000€ 100% en ligne
- TAEG à partir de 1,90%
- Durée de remboursement entre 6 mois et 10 ans
- Noté 4,8/5 sur Avis Vérifiés
Cetelem se distingue par son offre complète et ses conditions avantageuses :
Taux compétitifs : TAEG fixe à partir de 1,87% (selon profil et projet)
Montants de rachat : De 3 000€ à 75 000€
Durée de remboursement : De 12 à 84 mois
Processus 100% en ligne : Demande simplifiée et réponse rapide
Flexibilité : Possibilité de moduler les mensualités
Cetelem se démarque particulièrement par sa plateforme en ligne intuitive et son processus de demande rapide. L’organisme propose également un accompagnement personnalisé tout au long de la démarche de rachat.
Top 2 : Cofidis
Choisi 48 930 fois- Emprunt entre 500€ et 35 000€ 100% en ligne
- TAEG à partir de 0,90%
- Durée de remboursement entre 6 mois et 7 ans
- Pas de frais de dossier
Cofidis offre une solution de rachat de crédit particulièrement adaptée aux profils variés :
Taux attractifs : À partir de 2,99% TAEG fixe
Montants : De 3 000€ à 80 000€
Durée : Jusqu’à 120 mois
Service client réactif : Accompagnement personnalisé tout au long du processus
Cofidis se distingue par sa capacité à proposer des solutions sur mesure, même pour des situations financières complexes. Leur approche flexible permet souvent de trouver une solution adaptée à chaque emprunteur.
Top 3 : Younited Credit
Choisi 42 060 fois- Emprunt entre 1000€ et 50 000€ 100% en ligne
- TAEG à partir de 0,90%
- Durée de remboursement entre 6 mois et 7 ans
- Noté 4,8/5 sur Trustpilot
Younited Credit se démarque par son processus 100% en ligne et sa rapidité :
Taux compétitifs : À partir de 2,36% TAEG fixe
Montants : De 1 000€ à 50 000€
Durée : De 6 à 84 mois
Rapidité : Réponse de principe en 24h
Transparence : Pas de frais cachés
Younited Credit se distingue par son approche technologique avancée, utilisant des algorithmes sophistiqués pour évaluer les demandes rapidement. Cela permet d’obtenir une réponse quasi-immédiate, ce qui peut être un avantage significatif pour ceux qui cherchent à restructurer leurs dettes rapidement.
Pourquoi nous recommandons ces organismes
Notre sélection se base sur plusieurs facteurs clés :
Réputation et solidité financière : Ces organismes sont bien établis et reconnus sur le marché français.
Diversité des offres : Ils proposent des solutions adaptées à une large gamme de profils et de besoins.
Transparence : Les conditions sont clairement énoncées, sans frais cachés.
Qualité du service client : Un accompagnement personnalisé tout au long du processus de rachat.
Innovation technologique : Des plateformes en ligne performantes pour une expérience utilisateur optimale.
Tendances actuelles du marché
Le marché du rachat de crédit évolue constamment. Voici quelques tendances récentes à prendre en compte :
Digitalisation accrue : De plus en plus d’organismes proposent des processus entièrement en ligne, de la demande à la signature.
Personnalisation des offres : Les algorithmes permettent des propositions plus adaptées à chaque profil.
Flexibilité accrue : Possibilités de modulation des mensualités ou de pause dans les remboursements.
Focus sur l’éducation financière : Les organismes proposent de plus en plus d’outils et de conseils pour aider les emprunteurs à mieux gérer leurs finances.
Rachat de crédit en ligne vs traditionnel
Le choix entre un rachat de crédit en ligne et traditionnel peut impacter significativement votre expérience et les conditions obtenues. Voici les principales différences :
Avantages du rachat de crédit en ligne
Rapidité : Processus généralement plus rapide, de la demande à l’acceptation.
Accessibilité : Demande possible 24/7, sans déplacement.
Taux attractifs : Souvent plus compétitifs grâce à des frais de structure réduits.
Comparaison facilitée : Simulations et comparaisons d’offres simplifiées.
Avantages du rachat de crédit traditionnel
Conseil personnalisé : Accompagnement en face-à-face pour les situations complexes.
Négociation possible : Marge de manœuvre potentielle sur les conditions.
Relation bancaire globale : Peut offrir des avantages si vous avez d’autres produits dans la même banque.
Le choix dépendra de votre aisance avec les outils numériques, de la complexité de votre situation financière et de vos préférences en matière d’accompagnement. Pour la plupart des cas standard, le rachat de crédit en ligne offre un bon équilibre entre efficacité et conditions avantageuses.
Qui peut bénéficier d’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit s’adresse à diverses situations financières, mais certains profils sont particulièrement concernés.
Critères d’éligibilité
Âge : Généralement entre 18 et 75 ans
Résidence : Domiciliation fiscale en France
Revenus : Stables et suffisants pour couvrir le nouveau prêt
Situation bancaire : Pas d’incident de paiement grave
Profils types
Multi-endettés : Personnes ayant contracté plusieurs crédits à la consommation
Propriétaires : Souhaitant inclure leur crédit immobilier dans le rachat
Personnes en difficulté financière temporaire : Pour alléger les mensualités
Emprunteurs cherchant à optimiser : Pour profiter de meilleures conditions de taux
Situations propices
Taux d’endettement élevé : Supérieur à 33% des revenus
Changement de situation professionnelle : Baisse de revenus nécessitant une restructuration
Projet d’investissement : Besoin de dégager de la capacité d’emprunt
Simplification budgétaire : Regrouper plusieurs échéances en une seule
Rachat de crédit qui accepte facilement
Certains organismes sont réputés pour être plus souples dans leurs critères d’acceptation pour les rachats de crédit. Voici les points clés à retenir :
Organismes spécialisés
Cofidis : Connu pour sa flexibilité, notamment pour les profils atypiques.
Crédit Municipal : Offre des solutions pour les personnes en difficulté financière.
Sofinco : Propose des options pour divers profils, y compris les travailleurs indépendants.
Caractéristiques facilitant l’acceptation
Étude personnalisée : Analyse au cas par cas plutôt que des critères rigides.
Acceptation de dossiers complexes : Ouverture aux situations financières difficiles.
Taux adaptés : Propositions ajustées au profil de risque.
Conseils pour augmenter ses chances d’acceptation
Présenter un dossier complet : Fournir tous les justificatifs demandés.
Être transparent : Ne pas omettre d’information sur votre situation financière.
Proposer un garant : Si possible, pour rassurer l’organisme prêteur.
Optimiser son taux d’endettement : Réduire ses dépenses si possible avant la demande.
Bien que certains organismes soient plus ouverts, il est crucial de s’assurer que le rachat de crédit reste une solution viable à long terme pour votre situation financière. Une acceptation facile ne garantit pas nécessairement les meilleures conditions.
Coût d’un rachat de crédit
Comprendre le coût réel d’un rachat de crédit est essentiel pour évaluer sa pertinence. Voici les éléments clés à considérer :
Composition des frais
TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : Inclut le taux d’intérêt et tous les frais obligatoires.
Frais de dossier : Peuvent varier de 0 à 1% du montant emprunté.
Indemnités de remboursement anticipé : Pour les crédits rachetés, plafonnées par la loi.
Assurance emprunteur : Facultative mais souvent recommandée, impacte le coût total.
Facteurs influençant le coût
Profil de l’emprunteur : Revenus, stabilité professionnelle, historique de crédit.
Montant total racheté : Généralement, plus le montant est élevé, plus le taux peut être avantageux.
Durée du nouveau prêt : Une durée plus longue réduit les mensualités mais augmente le coût total.
Type de taux : Fixe ou variable, chacun ayant ses avantages et risques.
Exemple chiffré
Pour un rachat de crédit de 30 000€ sur 7 ans :
| Élément | Coût |
|---|---|
| TAEG | 4,5% |
| Mensualité | 425€ |
| Coût total des intérêts | 5 700€ |
| Frais de dossier | 300€ |
| Assurance (facultative) | 2 520€ (1% du capital restant dû par an) |
| Coût total du crédit | 8 520€ |
Cet exemple illustre l’importance de considérer tous les coûts, pas seulement le taux d’intérêt, lors de l’évaluation d’une offre de rachat de crédit.
Bien que le rachat de crédit puisse réduire vos mensualités, il peut augmenter le coût total de vos emprunts sur le long terme. Assurez-vous de comparer le coût global avant et après le rachat.
Ce qu’il faut retenir de l’article
Le rachat de crédit peut être une solution efficace pour optimiser sa situation financière, mais il nécessite une réflexion approfondie.
- Évaluez votre situation : Un rachat n’est pas toujours la meilleure option. Analysez vos besoins réels.
- Comparez les offres : Utilisez le TAEG pour comparer efficacement. N’hésitez pas à négocier.
- Attention à la durée : Une durée plus longue peut réduire les mensualités mais augmenter le coût total.
- Considérez tous les frais : Intérêts, frais de dossier, assurance, indemnités de remboursement anticipé.
- Restez vigilant : Un rachat facilement accepté n’est pas nécessairement le plus avantageux.
Le rachat de crédit peut offrir un nouveau départ financier, mais il doit être abordé avec prudence. Prenez le temps de bien comprendre les implications à long terme et n’hésitez pas à consulter un professionnel en cas de doute.
Un rachat de crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
FAQ sur le rachat de crédit
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Quels types de crédits peut-on racheter ?
Quels sont les avantages d’un rachat de crédit ?
Y a-t-il des inconvénients au rachat de crédit ?
Comment choisir le meilleur rachat de crédit ?
Comparez les offres en vous basant sur le TAEG, la durée du prêt, et le coût total. Assurez-vous que l’organisme est fiable et considérez la qualité du service client.
Nous vous recommandons Cetelem.
Peut-on faire un rachat de crédit avec un mauvais score crédit ?
Quel est le coût d’un rachat de crédit ?
Combien de temps faut-il pour obtenir un rachat de crédit ?
Sources et liens utiles
Pour approfondir vos connaissances sur le rachat de crédit, voici quelques ressources officielles et fiables :
Site service-public.fr – Informations officielles sur le regroupement de crédits
Banque de France – Guide sur le regroupement de crédits
Portail de l’Économie, des Finances, de l’Action et des Comptes publics – Informations sur le regroupement de crédits
Institut National de la Consommation – Conseils sur le regroupement de crédits
Légifrance – Cadre légal du regroupement de crédits (Code de la consommation)
Ces ressources vous permettront d’obtenir des informations fiables et à jour sur les aspects légaux, financiers et pratiques du rachat de crédit en France.
