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Anonyme
Expert financier · Financera
Crédit avec co-emprunteur : avantages, risques et démarches
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Concept clé
- Définition du co-emprunteur et différence avec le garant
- Avantages : capacité d'emprunt, taux, partage des mensualités
- Risques : solidarité, séparation, FICP
- Démarches et documents pour emprunter à deux
- Assurance emprunteur et quotités
Crédit avec co-emprunteur : qu'est-ce que c'est ?
Le co-emprunteur est une personne qui s'engage conjointement avec vous dans le remboursement d'un crédit. Contrairement à un simple garant, le co-emprunteur signe le contrat de prêt et partage les mêmes obligations que l'emprunteur principal dès le premier jour.
Ce mécanisme est courant pour le co-emprunteur crédit immobilier, le co-emprunteur crédit consommation (aussi appelé prêt personnel) et les crédits auto. Il permet de combiner les revenus de deux personnes pour augmenter la capacité d'emprunt et potentiellement obtenir un meilleur taux.
En France, la loi autorise la signature d'un prêt par plusieurs personnes, qu'il s'agisse de conjoints, de membres de la famille ou même d'amis proches.
Co-emprunteur et garant : quelle différence ?
La confusion entre co-emprunteur et garant est fréquente, mais leurs rôles sont très différents.
Le co-emprunteur signe le contrat de prêt au même titre que l'emprunteur principal. Il est solidairement responsable du remboursement dès la première mensualité. Il apparaît sur le contrat et ses revenus sont pris en compte pour le calcul de la capacité d'emprunt.
Le garant (ou caution) intervient uniquement en dernier recours. Si l'emprunteur principal et le co-emprunteur ne peuvent plus rembourser, la banque se tourne alors vers le garant. Ses revenus ne sont pas pris en compte dans le calcul du montant empruntable.
| Critère | Co-emprunteur | Garant |
|---|---|---|
Signature du contrat | Oui | Non (acte séparé) |
Responsabilité | Dès la 1re mensualité | Uniquement en cas de défaut |
Revenus comptabilisés | Oui | Non |
Impact sur le taux d'endettement | Oui, pour les deux | Non (sauf si activé) |
Propriétaire du bien (immobilier) | Possible | Jamais |
Les avantages d'emprunter avec un co-emprunteur
Emprunter à deux présente plusieurs avantages concrets, aussi bien pour les emprunteurs que pour les banques.
- Capacité d'emprunt plus élevée : les revenus des deux emprunteurs sont additionnés. Un couple gagnant chacun 2 000 € nets par mois dispose d'une capacité d'emprunt basée sur 4 000 €, ce qui permet d'emprunter un montant plus important tout en respectant le taux d'endettement maximal de 35 %.
- Taux potentiellement plus avantageux : un dossier avec deux emprunteurs stables rassure la banque. Elle peut proposer un taux plus bas car le risque de défaut est réduit.
- Partage des mensualités : la charge de remboursement est répartie entre deux personnes, ce qui allège le budget mensuel de chacun.
- Accès facilité au crédit : si un emprunteur seul ne remplit pas les critères d'octroi (revenus insuffisants, contrat précaire), l'ajout d'un co-emprunteur peut débloquer la situation.
Les risques à connaître avant d'emprunter à deux
Le crédit avec co-emprunteur n'a pas que des avantages. Plusieurs risques méritent d'être anticipés avant de signer.
La solidarité des co-emprunteurs
C'est le point le plus important : en signant comme co-emprunteur, vous devenez solidairement responsable de la totalité de la dette. Si l'autre emprunteur cesse de payer, la banque peut vous demander de rembourser l'intégralité des mensualités restantes, pas seulement votre part.
Cette clause de solidarité reste active jusqu'au remboursement total du prêt, même en cas de séparation ou de divorce.
Inscription au FICP en cas de défaut
En France, il n'existe pas de score de crédit comme aux États-Unis. En revanche, la Banque de France gère le FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Si un co-emprunteur ne rembourse pas, les deux emprunteurs risquent d'être fichés au FICP, ce qui bloque l'accès à tout nouveau crédit pendant 5 ans.
Pour en savoir plus sur le fonctionnement du crédit en France, consultez notre guide sur le TAEG.
Co-emprunteur séparation : que devient le crédit ?
En cas de séparation, le crédit ne disparaît pas. Les deux co-emprunteurs restent solidairement engagés auprès de la banque. Trois solutions existent :
- Vente du bien : le produit de la vente sert à rembourser le crédit par anticipation
- Désolidarisation : un des co-emprunteurs reprend le prêt à son seul nom. La banque doit accepter cette demande (envoyée par lettre recommandée) et vérifier que l'emprunteur restant a la capacité de rembourser seul
- Rachat de crédit : le co-emprunteur qui conserve le bien souscrit un nouveau prêt pour solder l'ancien. Consultez notre page sur le rachat de crédit pour plus de détails
La désolidarisation n'est jamais automatique. Tant que la banque ne l'a pas formellement acceptée, les deux co-emprunteurs restent engagés.
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Meilleurs prêts de 2026Quels types de crédit avec un co-emprunteur ?
Le co-emprunt est possible pour la plupart des types de crédit proposés en France.
| Type de crédit | Co-emprunteur possible | Particularités |
|---|---|---|
Prêt immobilier | Oui (très courant) | Les deux emprunteurs peuvent être co-propriétaires ou non |
Prêt personnel | Oui | Pas de justificatif d'utilisation requis |
Crédit auto | Oui | Le véhicule peut être au nom d'un seul emprunteur |
Crédit travaux | Oui | Les deux doivent généralement être propriétaires ou locataires du logement |
Crédit renouvelable | Oui (selon les organismes) | Certains prêteurs comme Cofidis limitent le co-emprunt aux conjoints |
Rachat de crédit | Oui | Utile pour regrouper les dettes des deux emprunteurs |
Qui peut être co-emprunteur ?
La loi française n'impose aucune restriction sur le lien entre l'emprunteur et le co-emprunteur. En théorie, n'importe qui peut devenir votre co-emprunteur :
- Votre conjoint (marié, pacsé ou concubin) : c'est le cas le plus fréquent
- Un membre de votre famille (parent, frère, sœur)
- Un ami proche
En pratique, certains organismes de crédit sont plus restrictifs. Par exemple, Cofidis et Sofinco n'acceptent le co-emprunt qu'entre conjoints (mariage, PACS ou concubinage).
Le co-emprunteur doit être majeur et ne pas être inscrit au FICP ou au FCC (fichier central des chèques). La banque vérifiera ses relevés bancaires (3 mois en général), ses justificatifs de revenus et son taux d'endettement.
Le co-emprunteur est-il propriétaire ?
C'est une question que beaucoup se posent : être co-emprunteur ne signifie pas automatiquement être propriétaire du bien financé.
La propriété dépend de l'acte notarié (pour l'immobilier) ou de la carte grise (pour un véhicule), pas du contrat de prêt. On peut donc être :
- Co-emprunteur et co-propriétaire : c'est le cas le plus courant pour les couples qui achètent ensemble
- Co-emprunteur sans être propriétaire : par exemple, un parent qui aide son enfant à obtenir un prêt immobilier sans figurer sur l'acte de propriété
- Propriétaire sans être co-emprunteur : plus rare, mais possible si un seul des propriétaires signe le contrat de prêt
Si vous êtes co-emprunteur sans être propriétaire, vous êtes tout de même solidairement responsable du remboursement. C'est un engagement financier important à bien mesurer.
L'assurance emprunteur pour les co-emprunteurs
Pour un crédit immobilier, la banque exige une assurance emprunteur. Quand il y a deux co-emprunteurs, la question des quotités se pose.
La quotité détermine le pourcentage du capital couvert pour chaque emprunteur. La couverture minimale totale est de 100 %, la maximale de 200 %.
| Répartition | Emprunteur 1 | Emprunteur 2 | Quand choisir |
|---|---|---|---|
100 % / 100 % | 100 % | 100 % | Protection maximale : en cas de décès d'un co-emprunteur, le prêt est intégralement couvert |
50 % / 50 % | 50 % | 50 % | Revenus équivalents et budget serré (prime d'assurance réduite) |
70 % / 30 % | 70 % | 30 % | Revenus inégaux : le plus gros contributeur est davantage couvert |
Comment faire une demande de crédit avec co-emprunteur ?
Les démarches pour emprunter à deux sont similaires à un emprunt seul, avec quelques documents supplémentaires.
Les étapes de votre demande
Évaluez votre capacité d'emprunt
Additionnez vos revenus nets et ceux du co-emprunteur. Calculez votre taux d'endettement (total des mensualités / revenus nets). Il ne doit pas dépasser 35 %.
Rassemblez les documents des deux emprunteurs
Chaque co-emprunteur doit fournir : pièce d'identité, 3 derniers bulletins de salaire, dernier avis d'imposition, 3 derniers relevés de compte bancaire et un justificatif de domicile récent.
Comparez les offres
Utilisez un comparateur de crédit en ligne pour obtenir plusieurs propositions. En France, comparer ne coûte rien et n'affecte aucun fichier.
Soumettez votre demande
Remplissez le formulaire de demande en incluant les informations des deux emprunteurs. La plupart des organismes permettent de faire la demande en ligne.
Analyse du dossier
La banque examine les relevés bancaires, les revenus et le taux d'endettement des deux emprunteurs. Elle vérifie l'absence d'inscription au FICP et au FCC auprès de la Banque de France.
Signature du contrat
Si la demande est acceptée, les deux co-emprunteurs signent le contrat de prêt. Pour un crédit immobilier, cela se fait généralement chez le notaire. Pour un crédit conso, la signature peut être électronique.
Un co-emprunteur peut-il faire un autre crédit ?
Oui, être co-emprunteur n'interdit pas de souscrire un autre crédit à titre personnel. Cependant, les mensualités du crédit partagé sont prises en compte dans le calcul de votre taux d'endettement pour toute nouvelle demande.
Si vous êtes co-emprunteur sur un prêt immobilier avec une mensualité de 800 € et que vous gagnez 2 500 € nets, votre taux d'endettement est déjà de 32 %. Votre marge pour un nouveau crédit sera très limitée.
Avant de vous engager comme co-emprunteur, réfléchissez à vos projets personnels futurs : si vous prévoyez d'acheter un bien ou de souscrire un prêt auto, cela pourrait devenir compliqué.
Peut-on retirer un co-emprunteur d'un crédit en cours ?
C'est possible, mais la procédure de désolidarisation dépend entièrement de la banque. Voici comment ça fonctionne :
- Demande écrite : envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque
- Examen du dossier : la banque vérifie que l'emprunteur restant peut assumer seul les mensualités
- Décision : la banque peut accepter ou refuser. Elle n'est pas obligée d'accepter
- Avenant au contrat : si elle accepte, un avenant au contrat de prêt est signé, libérant le co-emprunteur sortant
Si la banque refuse la désolidarisation, il reste l'option du rachat de crédit : l'emprunteur qui garde le bien souscrit un nouveau prêt à son seul nom pour solder l'ancien.
Ce qu'il faut retenir
Le crédit avec co-emprunteur est un outil puissant pour augmenter votre capacité d'emprunt et accéder à de meilleures conditions de financement. Mais il implique une responsabilité solidaire qui ne doit pas être prise à la légère.
Questions fréquentes sur le co-emprunteur
Qu'est-ce qu'un co-emprunteur ?
Un co-emprunteur est une personne qui signe un contrat de prêt conjointement avec l'emprunteur principal. Les deux sont solidairement responsables du remboursement intégral du crédit. Le co-emprunteur peut être un conjoint, un membre de la famille ou un ami proche.
Quelle est la différence entre co-emprunteur et garant ?
Le co-emprunteur est responsable du remboursement dès la première mensualité et ses revenus sont pris en compte dans le calcul du prêt. Le garant, lui, n'intervient qu'en cas de défaillance totale des emprunteurs. Ses revenus ne sont pas comptabilisés pour déterminer le montant empruntable.
Le co-emprunteur est-il propriétaire du bien ?
Non, pas automatiquement. Être co-emprunteur signifie partager la responsabilité du prêt, pas la propriété du bien. La propriété dépend de l'acte notarié (immobilier) ou de la carte grise (véhicule). Un parent co-emprunteur peut aider à obtenir un prêt sans figurer sur l'acte de propriété.
Quel risque pour un co-emprunteur ?
Le principal risque est la solidarité : si l'autre emprunteur ne rembourse plus, vous devez assumer la totalité des mensualités. En cas de défaut de paiement, les deux co-emprunteurs risquent une inscription au FICP (fichier de la Banque de France), ce qui bloque l'accès au crédit pendant 5 ans.
Que se passe-t-il en cas de séparation des co-emprunteurs ?
La séparation ne met pas fin à l'engagement de crédit. Les deux co-emprunteurs restent solidairement responsables. Trois options existent : vendre le bien pour rembourser le prêt, demander la désolidarisation d'un co-emprunteur (soumise à l'accord de la banque), ou procéder à un rachat de crédit par l'emprunteur restant.
Un co-emprunteur peut-il faire un autre crédit ?
Oui, être co-emprunteur n'interdit pas de souscrire un autre prêt. Cependant, les mensualités du crédit partagé sont intégrées dans le calcul de votre taux d'endettement pour toute nouvelle demande. Si ce taux approche déjà 35 %, obtenir un crédit supplémentaire sera difficile.
Peut-on retirer un co-emprunteur d'un crédit en cours ?
Oui, via une procédure de désolidarisation. Il faut envoyer une demande écrite à la banque par lettre recommandée. La banque évalue si l'emprunteur restant peut assumer seul les remboursements et décide d'accepter ou de refuser. Si elle refuse, le rachat de crédit par un seul emprunteur reste une alternative.
Quels documents fournir pour un crédit avec co-emprunteur ?
Chaque co-emprunteur doit fournir : une pièce d'identité, les 3 derniers bulletins de salaire, le dernier avis d'imposition, les 3 derniers relevés de compte bancaire et un justificatif de domicile récent. Pour un crédit immobilier, des documents supplémentaires sur le bien peuvent être demandés.
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