TAEG : définitions, calcul et conseils

Auteur Stéphanie Canovas

Mis à jour: octobre 31, 2024

Qu’est-ce que le TAEG ?

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un taux qui représente le coût total d’un crédit pour l’emprunteur sur une année. Il inclut les intérêts ainsi que tous les autres frais liés au crédit (frais de dossier, assurance, etc.). Le TAEG est exprimé en pourcentage.

C’est un indicateur clé quand on veut emprunter car il permet de comparer de manière précise le coût réel des offres de crédit.

Pourquoi le TAEG est-il important ?

Voici pourquoi le Taux Annuel Effectif Global est important :

Comparaison des offres de crédit : Le TAEG permet de comparer de manière précise et objective les offres de crédit de différents établissements. Il est exprimé en pourcentage, ce qui facilite la comparaison.
Coût total du crédit : Le TAEG prend en compte tous les frais associés à un prêt, tels que les frais de dossier, les primes d’assurance, les frais de garantie, et d’autres éventuels. En incluant ces coûts supplémentaires, le TAEG offre une image plus réaliste du montant total que vous devrez rembourser.
Transparence : Le TAEG offre une transparence en montrant tous les coûts associés à un prêt. Cela permet d’éviter les mauvaises surprises et de comprendre exactement ce que vous payez.
Aide à la décision : En comprenant le TAEG, vous pouvez prendre des décisions financières plus éclairées. Par exemple, vous pouvez choisir de prendre un prêt avec un TAEG plus élevé mais des mensualités plus faibles si cela convient mieux à votre situation financière.

En résumé, le TAEG est un outil essentiel pour comprendre et comparer le coût des crédits. Il vous aide à prendre des décisions financières éclairées et à éviter les coûts cachés.

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De quoi est composé le TAEG ?

Le TAEG se compose de plusieurs éléments :

Taux d’intérêt nominal : le pourcentage que la banque charge pour le prêt. Ce taux est généralement indiqué de manière annuelle.
Frais de dossier : coûts facturés par le prêteur pour le traitement de la demande de prêt. Ces frais sont inclus dans le calcul pour refléter le coût total du crédit.
Assurance emprunteur : Si l’emprunteur est tenu de souscrire une assurance emprunteur, les primes d’assurance sont également incluses dans le TAEG. Cette assurance peut couvrir les remboursements en cas de décès, d’invalidité, ou d’autres situations spécifiées dans le contrat.
Frais annexes : frais supplémentaires obligatoires liés au prêt, tels que les frais de notaire, les frais d’évaluation, et autres dépenses similaires qui peuvent être requises dans le cadre du processus de prêt.

Comment se calcule le TAEG ?

Le calcul du TAEG peut être complexe car il doit prendre en compte tous les coûts associés au crédit. Voici une formule simplifiée pour le calculer :

TAEG = (1 + (i/n))^n – 1

Où :

i est le taux d’intérêt nominal
n est le nombre de périodes de paiement par an

Cette formule tient compte de tous les coûts associés au prêt et fournit un pourcentage représentant le coût annuel global.

Ne vous inquiétez pas, vous n’aurez pas à calculer le TAEG de vos demandes de prêt. C’est l’organisme de crédit qui calculera ce taux pour vous et qui l’affichera clairement sur l’offre de prêt.

Exemples de TAEG

Voici quelques exemples de Taux Annuel Effectif Global en fonction du type de prêt :

Type de crédit	TAEG sur 5 ans	TAEG sur 10 ans	TAEG sur 15 ans	TAEG sur 20 ans
Prêt immobilier	3,39%	3,59%	3,69%	3,89%
Prêt auto	3,59%	3,59%	3,79%	4,89%
Prêt personnel	3,59%	3,59%	3,79%	4,89%

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Quelles sont les obligations légales du TAEG ?

Le Taux Annuel Effectif Global est soumis à une règlementation légale écrite dans le code de la consommation. Le but est d’assurer la transparence et la protection des consommateurs. Nous allons aborder ici les principaux points.

Premièrement, les établissements de crédit ont l’obligation d’indiquer le TAEG de manière claire et visible dans leurs publicités, leurs offres et contrats de crédit. Cela permet aux emprunteurs de comprendre le coût total du prêt avant de s’engager.

Ensuite, le TAEG ne peut pas être supérieur au taux d’usure, c’est-à-dire le taux d’intérêt maximal légalement applicable en France. Le taux d’usure est calculé trimestriellement par la Banque de France et est publié au Journal officiel. Cela protège les emprunteurs contre les taux d’intérêt excessifs.

Enfin, en l’absence de mention du TAEG dans le contrat ou en cas de mention d’un TAEG erroné, des sanctions peuvent être imposées. Ces sanctions peuvent inclure des amendes financières ou d’autres mesures correctives.

Par exemple, le juge peut annuler totalement ou partiellement les intérêts. Cela protège les emprunteurs contre les pratiques déloyales et assure la transparence du coût du crédit.

Conseils pour utiliser le TAEG quand vous emprunter

Voici quelques conseils pour tirer profit du Taux Annuel Effectif Global quand vous faites un crédit :

Comparer les offres de crédit : Le TAEG est probablement le meilleur outil pour comparer les offres de crédit. Plus le TAEG est faible, moins le crédit vous coûtera cher.
Faire attention aux frais cachés : Examinez attentivement la liste des frais inclus dans le calcul du TAEG. Assurez-vous que tous les frais sont présents. Certains prêteurs peuvent ne pas inclure certains frais dans le TAEG qu’ils affichent.
Ne pas se fier uniquement au TAEG : Bien que le TAEG soit un indicateur important, il ne doit pas être le seul critère de décision. Il est également important de considérer d’autres facteurs tels que la durée du prêt, les conditions de remboursement, etc.
Anticiper les variations de taux : Si votre prêt a un taux d’intérêt variable, anticipez les variations possibles du taux pour évaluer comment cela pourrait affecter le TAEG.
Comprendre l’impact des remboursements anticipés : Certains prêts peuvent avoir des pénalités en cas de remboursement anticipé. Assurez-vous de comprendre comment cela peut influencer le TAEG.

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Comment obtenir le meilleur TAEG pour votre crédit ?

Vous l’avez sûrement déjà compris, obtenir le meilleur TAEG est important si vous souhaitez trouver le crédit le moins cher.

Comment faire en pratique ?

Le moyen le plus efficace d’obtenir le meilleur TAEG est de comparer les offres de différents établissements de crédit. Sans comparaison, vous ne pouvez pas savoir quel est le taux le plus bas, et encore moins quel organisme le propose.

Pour comparer, vous pouvez utiliser un comparateur de crédits comme celui que nous proposons sur Financera. Il est 100% gratuit, en ligne et sans inscription. Cliquez ici pour utiliser notre comparateur.

Une fois que vous avez comparé les offres et que vous avez fait des demandes de crédit, vous pouvez négocier le TAEG.

Si vous avez une bonne côte de crédit ou si vous êtes un client de longue date, vous pourriez être en mesure de négocier un meilleur taux avec votre banque. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier en prêts qui peut vous aider à négocier.

Un autre facteur important qui influence le TAEG est la durée du prêt. En général, plus la durée du prêt est longue, plus le TAEG est élevé. Cependant, une durée de prêt plus courte signifie des mensualités plus élevées. Il est important de trouver un équilibre qui convient à votre situation financière.

Enfin, un moyen efficace d’obtenir un meilleur TAEG est d’améliorer votre côte de crédit. Les emprunteurs avec une bonne côte de crédit sont généralement éligibles pour les meilleurs taux.

Assurez-vous de maintenir une bonne gestion de vos finances, de payer vos dettes à temps et de corriger toute erreur dans votre historique de crédit.

FAQ sur le TAEG

Le TAEG est-il le même que le taux d’intérêt nominal ?

Non, le TAEG et le taux d’intérêt nominal sont différents. Le taux d’intérêt nominal ne prend en compte que les intérêts, tandis que le TAEG inclut tous les frais associés au prêt, offrant ainsi une vision plus complète du coût total.

Le TAEG peut-il changer pendant la durée du prêt ?

Non, le TAEG reste généralement constant pendant la durée du prêt. Cependant, si le prêt comporte un taux d’intérêt variable, le TAEG peut changer en fonction des variations du taux d’intérêt.

Les frais d’assurance sont-ils inclus dans le TAEG ?

Oui, les frais d’assurance, ainsi que d’autres frais tels que les frais de dossier et les frais de garantie, sont inclus dans le calcul du TAEG.

Le TAEG s’applique-t-il à tous les types de prêts ?

Oui, le TAEG s’applique à tous les types de prêts, qu’il s’agisse de prêts personnels, de prêts immobiliers, ou d’autres formes de crédit à la consommation.

Le TAEG est-il le seul facteur à considérer lors du choix d’un prêt ?

Non, bien que le TAEG soit crucial, d’autres facteurs tels que la durée du prêt, la flexibilité des remboursements, et les conditions générales du prêt doivent également être pris en compte lors du choix d’un prêt.

Comment puis-je améliorer mon TAEG ?

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Historique du TAEG

1966 : le Taux Effectif Global (TEG) est instauré en France par la loi sur l’Usure n°66-1010.
1993 : Le Code de la consommation est créé et le TEG y est transféré.
2001 : Le Code monétaire et financier donne l’obligation de mentionner un TEG sur toutes les offres de crédits.
2010 : La loi Lagarde instaure le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) obligatoire pour les crédits à la consommation, et qui remplace le TEG.
2016 : Pour répondre aux nouvelles normes européennes, seul le TAEG est utilisé.

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