Prêt à taux zéro (PTZ) : guide complet 2026

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif de financement immobilier mis en place par l'État français. Son principe est simple : vous empruntez une somme d'argent sans payer d'intérêts. L'État prend en charge les frais financiers à votre place.

Ce prêt est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui achètent leur résidence principale pour la première fois, ou qui n'ont pas été propriétaires de leur logement au cours des deux dernières années.

Le PTZ est un prêt complémentaire : il ne peut pas financer l'intégralité de votre achat. Vous devez le combiner avec un prêt immobilier classique ou un autre financement (PAS, prêt conventionné, prêt Action Logement).

Depuis le 1er avril 2025, le PTZ a été élargi à l'ensemble du territoire français pour les logements neufs, y compris les maisons individuelles. Le dispositif est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027.

Pour bénéficier du prêt à taux zéro, vous devez remplir plusieurs conditions. Voici les critères vérifiés par les banques lors de votre demande.

Vos revenus ne doivent pas dépasser un certain plafond pour être éligible au prêt à taux zéro. Ce plafond dépend de deux facteurs : la zone géographique de votre futur logement et le nombre de personnes qui vont l'occuper.

Les revenus pris en compte sont le revenu fiscal de référence (RFR) de l'année N-2, divisé par un coefficient familial.

Voici les plafonds de revenus en vigueur :

Le territoire français est divisé en 5 zones qui reflètent la tension du marché immobilier local :

• Zone A bis : Paris et 76 communes de la petite couronne
• Zone A : agglomération parisienne, Côte d'Azur, Genevois français et grandes métropoles
• Zone B1 : agglomérations de plus de 250 000 habitants, grande couronne parisienne
• Zone B2 : villes de 50 000 à 250 000 habitants et communes littorales ou frontalières
• Zone C : reste du territoire

Plus votre zone est tendue (A bis > A > B1 > B2 > C), plus les plafonds de revenus et les montants du PTZ sont élevés. Vous pouvez vérifier la zone de votre commune sur le simulateur officiel du gouvernement.

Le montant de votre PTZ dépend de trois éléments : le type de logement (appartement neuf, maison neuve, ancien avec travaux), la zone géographique et votre tranche de revenus.

Le calcul se fait en deux étapes :

1. Un plafond de coût d'opération est déterminé selon la zone et la taille du ménage
2. Une quotité (pourcentage) est appliquée à ce plafond selon votre tranche de revenus

Le plafond d’opération correspond au montant maximum de l’achat pris en compte pour le calcul du PTZ. Il dépend de la zone géographique et de la taille du ménage :

La quotité représente le pourcentage du coût de l'opération que le PTZ peut financer. Elle varie selon le type de bien et votre tranche de revenus :

Le montant maximum du PTZ peut atteindre 180 000 € pour un ménage de 5 personnes ou plus en zone A bis, achetant un appartement neuf en tranche 1 (quotité de 50 % sur un plafond de 360 000 €).

En pratique, pour un célibataire achetant un appartement neuf en zone B1 avec des revenus en tranche 1, le PTZ maximum s'élève à 135 000 € x 50 % = 67 500 €.

La durée totale du PTZ varie de 10 à 25 ans selon votre tranche de revenus. Elle se décompose en deux périodes :

Voici le détail des durées de remboursement selon votre tranche de revenus :

Depuis la réforme d'avril 2025, le PTZ couvre trois catégories de logements :

Voici les étapes pour obtenir votre PTZ :

Le prêt à taux zéro présente des atouts importants pour les primo-accédants, mais aussi certaines limites à connaître avant de vous engager.

Le PTZ a connu deux réformes majeures récentes qui l'ont rendu plus accessible :

Réforme de 2024 :

• Recentrage du PTZ neuf sur les logements collectifs en zones A, A bis et B1
• Exclusion temporaire des maisons individuelles et des zones B2/C pour le neuf
• Montant maximum porté à 100 000 €
• Revalorisation des plafonds de revenus pour la première fois depuis 2016

Réforme du 1er avril 2025 (Loi de finances 2025) :

• Réouverture du PTZ à toutes les zones (A bis, A, B1, B2 et C) pour le logement neuf
• Les maisons individuelles neuves redeviennent éligibles partout en France
• Revalorisation des plafonds de revenus (1 personne en zone A : de 37 000 € à 49 000 €)
• Augmentation des plafonds d'opération (1 personne en zone A : de 120 000 € à 150 000 € ; 5+ personnes en zone A : de 300 000 € à 360 000 €)
• Le montant maximum du PTZ peut désormais atteindre 180 000 € (5+ personnes, zone A bis, tranche 1)
• Prolongation du dispositif jusqu'au 31 décembre 2027

Avant de vous engager, faites une simulation PTZ pour connaître le montant auquel vous avez droit. Plusieurs outils gratuits sont disponibles :

• Le simulateur de l'ANIL (Agence Nationale pour l'Information sur le Logement)
• Le simulateur sur service-public.fr

Pour une simulation complète de votre prêt immobilier, incluant le PTZ et votre prêt complémentaire, adressez-vous directement à votre banque ou à un courtier.